Кредитная история после реструктуризации

Содержание
  1. Выгодна ли реструктуризация кредита?!
  2. Ознакомление с реструктуризацией!
  3. Основания для проведения реструктуризации!
  4. Насколько выгодна реструктуризация долга?!
  5. Если речь идет об увеличении срока!
  6. Если это кредитные каникулы?!
  7. Полное освобождение от выплат!
  8. При реструктуризации по банковской инициативе!
  9. Списание штрафных санкций!
  10. Перевод в другую валюту!
  11. Что необходимо для проведения реструктуризации?!
  12. Влияние на кредитную историю!
  13. Сколько раз можно проводить процедуру?!
  14. Влияние реструктуризации на кредитную историю заемщика
  15. Причины для обращения за реструктуризацией
  16. Что дает реструктуризация?
  17. В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?
  18. Реструктуризация и рефинансирование: отличия
  19. Реструктуризация кредита: что это такое – особенности и нюансы
  20. Понятие реструктуризации долга по кредиту
  21. Суть реструктуризации
  22. В каких случаях проводится процедура
  23. Кредитные каникулы
  24. Пролонгация
  25. Изменение ставки
  26. Рефинансирование
  27. Списание
  28. Как составить заявление на реструктуризацию долга
  29. Реструктуризация долга по кредиту в МФО
  30. Реструктуризация кредитного долга юридического лица
  31. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: все способы
  32. Как оспорить КИ
  33. Способы исправить плохую кредитную историю
  34. Открыть депозитный счет в банке
  35. Получить микрозайм
  36. Взять товарный кредит на небольшую сумму
  37. Оформить кредитную карту
  38. инструкция: как восстановить испорченную кредитную историю
  39. Реструктуризация кредита и кредитная история – Все о финансах
  40. Причины и варианты реструктуризации
  41. Когда реструктуризация кредита отражается в БКИ?
  42. Заключение

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Кредитная история после реструктуризации

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации!

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?!

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока!

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы?!

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат!

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе!

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций!

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту!

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?!

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю!

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Источник: https://PanKredit.com/info/restruktur/vygodna-li-restrukturizatsiya-kredita.html

Влияние реструктуризации на кредитную историю заемщика

Кредитная история после реструктуризации

Реструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга.

По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи.

Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения.

Причины для обращения за реструктуризацией

С нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:

  • при увольнении или потере ежемесячного дохода;
  • по причине потери кормильца;
  • в период ухудшения здоровья или необходимости длительного лечения;
  • во время изменения валютного рынка;
  • при призыве в армию и других жизненных обстоятельствах, объективно затрудняющих погашение задолженности.

Что дает реструктуризация?

Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу.

Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально.

Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки.

Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально.

Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:

  1. Пролонгация по договору посредством увеличения сроков кредитования и уменьшения суммы платежа.
  2. Изменение валюты, на которую заключался договор по кредиту.
  3. Кредитные каникулы, благодаря которым можно освободиться от оплаты на срок от одного до трех месяцев. Здесь кредитор организует перерыв по платежам как на всю сумму задолженности, так и на его часть.

Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях.

Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации.

Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе.

Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем.

Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями.

В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?

Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников.

Какова степень испорченности КИ:

  1. При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
  2. Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
  3. Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.

Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.

Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:

  1. Своевременность;
  2. Умение договориться с кредитной организацией;
  3. Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.

Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.

Реструктуризация и рефинансирование: отличия

Если к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора.

К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей.

Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше.

Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vliyaet-li-restrukturizatsiya-na-kreditnuyu-istoriyu

Реструктуризация кредита: что это такое – особенности и нюансы

Кредитная история после реструктуризации

Возможно, лет пять назад никто об этом даже не слышал, а теперь все теленовости и газетные заголовки рассказывают об этом банковском «шаге навстречу».

Что же это такое реструктуризация долга по кредиту, в каких случаях заемщик может ею воспользоваться, почему сотрудники банка могут отказать провести эту процедуру, и какие есть альтернативы – обо всем этом мы расскажем подробно в этой статье.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Когда вы берете денежные средства в кредит в любом банке (или кредитной организации), вы подписываете договор, где четко оговорены все условия по его возвращению:

  • Ежемесячные платежи;
  • Сроки;
  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Пеня за опоздание с внесением оплаты по погашению;
  • Штрафные санкции за отсутствие оплаты кредита более месяца.

Когда с вашей стороны начинаются нарушения этих условий, в частности – вы опаздываете с оплатой или вовсе остановили погашение своего кредита, ваш долг не уменьшается, а наоборот – стремительно растет, затаскивая вас в долговую яму.

Действия банковских структур в таких случаях почти стандартны: если не удается образумить клиента и заставить его платить кредит, банки перепродают его долг коллекторам или же обращаются в суд.

Первые приносят в жизнь бывшего уже клиента банка много негативных моментов, во втором случае должнику придется познакомиться с судовыми приставами, и как результат – лишиться имущества.

https://www.youtube.com/watch?v=3l71r58MStc

И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.

Суть реструктуризации

Реструктуризация кредитного долга — это комплекс действий со стороны банка-кредитора, направленных на изменение условий договора, вызванные необходимостью погашения выданного им кредитного займа. Основная цель этой процедуры – облегчить и ускорить процесс выплаты долга по займу со стороны клиента.

Виды реструктуризации:

  • Пролонгация кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Кредитные каникулы;
  • Списание долга;
  • Рефинансирование;

Что касается самих видов кредитов, то чаще всего в банк обращаются с просьбой провести реструктуризацию ипотечного займа, и реже – просто потребительского.

В каких случаях проводится процедура

Весомые причины, по которым банк может согласиться на изменение условий вашего кредитного договора:

  1. Вы попали под сокращение;
  2. Изменение уровня зарплаты в меньшую сторону;
  3. Наступление беременности или декретный отпуск;
  4. Болезнь, операция, инвалидность;
  5. Призывают в армию вас или члена семьи, на чьи доходы вы рассчитывали;
  6. Тюремное заключение (заявление пишут родственники должника);
  7. Смерть и переход долга к наследникам;
  8. Девальвация рубля.

Какой минус данной процедуры? В конечном результате может оказаться, что совокупная сумма выплат по кредиту все равно возрастет.

Наверное, именно поэтому в Сбербанке том же стали охотнее соглашаться на проведение этой процедуры, ведь в убытке они определенно не будут.

Но если по какой-то причине кредитор не идет на уступки и не желает реструктуризировать долг, можно обратиться в другие банки, например в ВТБ 24, с просьбой рефинансировать ваш кредит.

Что такое реструктуризация кредитного долга мы разобрались, пора рассмотреть ее варианты и процедуру.

Кредитные каникулы

Так называемые кредитные каникулы представляют собой отсрочку по платежам.

Она может быть оформлена, например, в случае длительной госпитализации – клиент просто не будет иметь возможность работать и оплачивать займы вовремя, или командировки за рубеж при отсутствии у клиента уверенности, что кто-то из его родственников будет выполнять условия погашения его кредитной задолженности. Но куда чаще просят оформить этот вид реструктуризации из-за возникших у клиента жизненных трудностей.

Тут, как правило, каждый случай рассматривается индивидуально, и обращается внимание на кредитную историю клиента, есть ли у него поручитель и другие моменты. Срок кредитных каникул, как правило, небольшой – до полугода, реже год-два.

При этом случаи, когда владелец долга полностью освобождается от уплаты на этот срок тоже не частое явление. Больше практикуется переход на частичное погашение займа.

Пример: в течение оговоренного срока клиент оплачивает исключительно основную суму займа, или же погашает долг только по процентам, уже ранее начисленным.

Пролонгация

Удлинение срока по кредитным выплатам (пролонгация) существенно увеличивает саму сумму денежных выплат, но ценой уменьшения ежемесячных платежей. Этот способ хорошо подходит людям, потерявшим работу или сменившим ее место с потерей зарплаты. Также таким видом реструктуризации кредита идут навстречу молодым матерям или матерям-одиночкам.

Изменение ставки

Изменение процентной ставки, по статистике, меньше всего используется. Так как это основной заработок банка и ему не выгодны такие потери. Но в случае долга по ипотеке это становится лучшим выходом в ситуации для обеих сторон.

Рефинансирование

Рефинансирование вашего кредита другим банком возможно лишь в том случае, если ваш банк не пошел вам навстречу или его условия изменений кредитного договора вас не устраивают, но благодаря отличной кредитной истории вы можете рассчитывать на реструктуризацию долга по действующему кредитному договору и оформление нового целевого займа. По факту денежные средства, что вы задолжали, перечисляются новым банком предыдущему заемщику.

Списание

Стоит вспомнить, что в некоторых банках действует «программа дисконта», что являет собой процедуру списания задолженности.

Ее можно запросить, если вдруг после того, как клиент долго не платил и у него скопился внушительный долг по кредиту и процентам, и он (или его наследники) решили одним махом погасить его. В таких случаях с банком ведутся переговоры о списании части задолженности.

В зависимости от банка, экономической ситуации, размера кредитного долга и готовности клиента оплачивать единоразовым платежом – это может быть и 50-70% от суммы задолженности.

Как составить заявление на реструктуризацию долга

В процессе возникновения задолженности алгоритм действий любого банка одинаков. Сначала сотрудники оповещают клиента о необходимости погашать свой кредитный долг (телефонный звонок, смс-уведомление, рекомендованные письма).

Это может происходить на протяжении 4-6 месяцев, после чего – если выплаты не возобновились – банк может сам предложить клиенту пересмотреть договор, а может и начать процесс передачи дела в суд (или продать долг коллекторам).

Поэтому не стоит ждать, а лучше самим заняться этим вопросом.

Итак, чтобы получить желанные послабления для удачного и своевременного исполнения своих кредитных обязательств, не испортив при этом свою кредитную историю, должнику необходимо написать письмо в банк, или обратиться к кредитному специалисту на месте.

 Выслушав вас и рассмотрев ваши доказательства, банковский работник предложит написать заявление, где нужно будет подробно описать причины вашей просьбы о реструктуризации кредитного долга.

В банке всегда предоставляется образец заявления, хотя не стоит особо беспокоиться о соответствии каким-то юридическим требованиям – разрешена свободная форма составления данного обращения и вам подскажут, как это делается.

Главное указать в заявлении:

  • Данные по вашему кредитному договору (номер, дата составления);
  • Сумма кредита (в совокупности со страховкой и различными услугами);
  • Сумма уже погашенного кредита;
  • Остаток займа;
  • Дата последнего платежа;
  • Дата первого просроченного платежа;
  • Причины, повлиявшие на появление задолженности;
  • Как именно вы желаете изменить условия кредитного договора: изменение ежемесячной суммы платежа, уменьшение процентной ставки, пролонгация (увеличить срок действия договора), отсрочка по выплатам, списание долга;
  • Стоит упомянуть также, что вы являетесь вкладчиком или держателем зарплатной\социальной карты в данном банке.

Заявление всегда оформляют в двух экземплярах. Помимо заявления необходимо будет представить все чеки о совершенных уже платежах и письменные доказательства описанных в нем причин просрочки кредитных платежей:

  • Справка с нового места работы;
  • Справка с биржи труда;
  • Справка о том, что состоите на учете в женской консультации;
  • Справка что находитесь в декретном отпуске;
  • Трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
  • Документы и справки из больницы, подтверждающие болезнь, операцию;
  • Наследники предоставляют подтверждения о смерти должника, и доказательства, что они не могут в силу обстоятельств следовать условиям договора;
  • Письменный отказ поручителя выполнять свои обязательства и т.д.

  Скачать заявление о реструктуризации кредита:

zayavlenie-o-restrukturizatsii-kredita.doc

Решение банка будет вынесено после тщательной проверки данных в процессе рассмотрения заявления и вашей кредитной истории, о чем вы будете уведомлены удобным вам способом: по телефону, заказным или электронным письмом.

Как правило, на это уходит от 2-х дней до одной рабочей недели.

Исходя из принятого решения, вы договариваетесь о новой встрече с представителями банка, где обсуждаете предложенный вариант реструктуризации вашего кредитного долга и подписываете новое соглашение.

Реструктуризация долга по кредиту в МФО

 Микрофинансовые организации не столь охотно идут на реструктуризацию задолженности своих клиентов, как это делают банковские структуры. Все дело в том, что речь идет о разных суммах.

Как правило, в МФО обращаются за получением небольших кредитных сумм, и сроки по их возврату, соответственно, намного короче.

Но если ваши обстоятельства появления задолженности перед этим кредитором действительно весомые, или вы оформляли долгосрочные займы денежных средств, то есть шанс на положительное решение.

Кроме тех случаев, когда вы заключили сделку с Микрокредитной компанией (МКК): жесткие требования к работе и упрощенная схема деятельности лишает их такой возможности.

Процедура запроса на реструктуризацию долга по кредиту в МФО ничем не отличается от той, что имела бы место в государственном банке. Составляете согласно образцу заявление, указываете в нем все данные по кредиту, причины возникновения долга и пути решения проблемы.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ваши слова о неплатежеспособности. Но будьте готовы, что можете получить отказ от представителей МФО без объяснения причин.

В этом случае придется обращаться к финансовому омбудсмену, который расскажет, как оспорить данное решение и решить конфликт между кредитором и должником в досудебном варианте.

Реструктуризация кредитного долга юридического лица

Выше мы рассматривали процедуру пересмотра кредитного договора между банком и физическим лицом, но данная процедура также доступна и для организаций. Естественно, существует ряд тонкостей между юридическими лицами в оформлении процедуры реструктуризации. Не последнюю роль в этом вопросе играет «деловая репутация» компании, что запросила пересмотр условий кредита.

Юридическому лицу мало аргументировать свои временные финансовые затруднения, так как речь часто идет об очень больших денежных займах. Компании необходимо убедить своего кредитора в том, что в будущем будут выполнены все условия по кредитному договору и произведен полный расчет с банком.

Новое соглашения между банком-кредитором и организацией-должником несет в себе не только послабление касательно погашения кредитной задолженности, но и оговаривает пути решения финансовых проблем должника. В таких соглашениях всегда есть пункт «особые условия», при которых кредитор может в одностороннем порядке разорвать данное соглашение.

После того как новое соглашение о реструктуризации долга подписывается обеими сторонами (с обязательным уточнением всех реквизитов, ИНН, ОГРН, расчетных счетов) оно считается законной заменой первичного договора о ссуде юридическому лицу.

Этот новый, по сути, контракт будет весомым аргументом, если одна из сторон решит обратить в суд.

Как правило, идет речь, о случаях, когда уже после реструктуризации первичного долга имеет место планомерное нарушение условий новой договоренности между банком и ссудополучателем.

Источник: http://9cr.ru/kredity/restrukturizaciya-kredita

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: все способы

Кредитная история после реструктуризации

Сейчас банковские организации в обязательном порядке проверяют кредитную историю потенциальных заемщиков (КИ), прежде чем одобрить кредит. Если рассматриваемое лицо имеет плохую репутацию, оно получает отказ. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и можно ли сделать это бесплатно или с небольшими денежными расходами? Читайте далее в статье.

Чтобы разобраться, можно ли исправить кредитную историю и выбрать для этого оптимальный способ, необходимо знать о причинах, по которым заемщик получил статус недобросовестного. Каждый банк изучает кредитоспособность клиентов, руководствуясь разными факторами. Однако нежелательные записи, портящие КИ, можно условно классифицировать исходя из степени тяжести нарушения:

  1. Небольшие просрочки выплат сроком до 5 дней. Для большинства организаций это считается нормой, но некоторые банки способны отказать в выдаче кредита даже при таком незначительном нарушении.
  2. Неоднократные просрочки взносов по кредиту или единичная просрочка сроком от 5 до 35 дней. Это считается средним нарушением, которое может повлиять на решение банка.
  3. Частичный или полный невозврат кредита – грубое нарушение. Если дело доходит до взыскания задолженности через суд, заемщик получает статус злостного неплательщика и лишается возможности брать новые кредиты.

Выше описанное касается только тех случаев, когда КИ испорчена по вине заемщика. Однако негативные отметки в личном деле заемщика появляются и по вине банка.

Такое возникает, если плательщик внес деньги своевременно, но банк задержал платеж, например, по техническим причинам.

Даже добросовестные и порядочные заемщики не защищены от проблем, из-за которых в дальнейшем им потребуется исправление кредитной истории.

Сведения о кредитах хранятся в базах кредитных историй (БКИ). Там отражается информация о когда-либо бравшихся кредитах, их оплате и имевших место просрочках. Чтобы очистить кредитную историю, необходимо выяснять, какие неблагоприятные сведения о просрочках или задолженностях там зафиксированы. Для получения документального отчета об истории займов имеется сразу несколько способов:

  1. Заполнить заявку через интернет-сервис БКИ и подтвердить свою личность, направив на почтовый адрес бюро телеграмму или обратившись в офис организации лично.
  2. Направить на почтовый адрес БКИ нотариально заверенное заявление на получение кредитной истории.
  3. Направить на почтовый адрес БКИ телеграмму с заявлением, заверенную оператором почтовой связи.
  4. Обратиться в офис БКИ лично.

По закону каждый гражданин имеет право 1 раз в год бесплатно получить отчет из БКИ. Если заемщику неизвестно, в каком бюро хранится его дело, то сначала ему придется осуществить запрос в ЦККИ (Центральный каталог КИ).

Его направляют через БКИ, банк, почтовое отделение или нотариуса. Если процесс выдачи КИ нужно ускорить, то лучше обратиться за платной услугой получения кредитного отчета в любой банк или надежное агентство, сотрудничающее с БКИ.

Однако это обойдется в сумму от 300 до 700 рублей.

Как оспорить КИ

Если в полученном из БКИ отчете отражена ошибочная информация, заемщик имеет право оспорить ее.

Для этого подают официальное заявление в банк, по вине которого в историю заемщика были занесены неверные сведения, а также направить запрос в БКИ.

По итогам проверки бюро должно исправить записи или убрать из них недостоверные отметки. Если БКИ откажется удалить нежелательные данные, изменить кредитную историю можно будет только через суд.

Способы исправить плохую кредитную историю

Как можно улучшить кредитную историю, если она испорчена по вине заемщика? Единственный путь – убедить кредиторов в своей готовности выполнять финансовые обязательства, восстановив свой статус добросовестного клиента. Для этого нужно, чтобы в КИ появились отметки о своевременных выплатах по кредитам. Добиться этого можно только путем исправной оплаты всех последующих займов.

Кредитные брокеры называют сразу несколько способов взять займ с плохой КИ. Однако прежде, чем приступить к активным действиям по обновлению своей долговой истории, необходимо разобраться с уже имеющимися просрочками.

Брать новые кредиты, не погасив предыдущие – прямой путь к созданию непосильной финансовой нагрузки.

Помимо этого, заемщику, имеющему сразу несколько просроченных долговых обязательств, гораздо сложнее восстановить репутацию.

Невозможно восстановить кредитную историю, имея непогашенные долги. Нельзя прятаться от кредиторов или игнорировать их требования. Так вы только ухудшите свою репутацию и спровоцируете банки на решительные действия по взиманию долгов. Кредитные эксперты рекомендуют заемщикам с длительными просрочками по кредитам действовать по следующей схеме:

  1. Погасить самые небольшие займы – микрозаймы, задолженности по кредитным картам или овердрафту. Такие долги отличаются самыми высокими процентными ставками и штрафами, и банки нередко передают их коллекторам.
  2. Обратиться за реструктуризацией по оставшимся кредитам. Это следует сделать даже при наличии просрочки. Даже если банк откажется реструктурировать долг, у заемщика будет документальное подтверждение, что он добросовестно попытался решить проблему, то есть является жертвой обстоятельств, а не злостно уклоняющимся неплательщиком.
  3. Попробовать снизить сумму задолженности. Если просрочка возникла давно, сумма кредита могла сильно увеличиться за счет пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумнее будет обратиться к юристу, специализирующему на кредитных делах. Специалист проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.
  4. При взыскании долга в судебном порядке попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Открыть депозитный счет в банке

Если вы планируете обратиться за кредитом в какой-то конкретный банк, но пока являетесь недостаточно благонадежным клиентом, разумно будет открыть в этом банке депозитный счет.

Потенциальный заемщик, который имеет постоянно пополняющийся вклад, может рассчитывать на более лояльное отношение обслуживающей его кредитной организации.

Чем больше сумма на депозите, тем на большее доверие банка можно будет рассчитывать.

Получить микрозайм

В микрофинансовые организации (МФО) рекомендуется обращаться тем, кому необходима быстрая чистка кредитной истории. Микрозайм подходит и тем, кому другие виды кредиторов отказываются предоставлять даже небольшие ссуды.

Отрицательной особенностью подобных организаций являются высокие процентные ставки, за счет которых затраты на обновление кредитной истории могут стать слишком большими.

Зато многие МФО не проверяют КИ и готовы выдавать небольшие срочные кредиты даже заемщикам с плохим рейтингом.

Взять товарный кредит на небольшую сумму

Многие заемщики не знают, как улучшить свою кредитную историю, если она испорчена, поскольку при попытках взять заем постоянно сталкиваются с отказами.

Однако за займом необязательно обращаться напрямую в банк. Его можно получить и на покупку какого-либо товара – мебели или дорогой бытовой техники, оформив непосредственно в магазине.

Данные о товарных кредитах тоже учитываются в истории займов.

Оформить кредитную карту

Изучая вопрос, как исправить кредитную историю, можно встретить рекомендации об открытии кредитной карты. Действительно, во многих банках легко оформить пластиковую карту с небольшим кредитным лимитом даже имея отрицательную КИ.

Однако важно узнать, предусмотрен ли договором срок беспроцентного пользования картой.

В течение этого срока денежными средствами можно пользоваться абсолютно безвозмездно, то есть такая карта является возможностью получения хоть и небольшого, но беспроцентного кредита.

Если платежи по кредитной карте будут поступать строго в срок, ее владельцу удастся создать имидж кредитоспособного и благонадежного заемщика. Когда почистить кредитную историю требуется в очень сжатые сроки, можно оформить сразу несколько карт, главное, возвращать все потраченные средства вовремя. При этом крайне желательно выбирать банки, которые пользуются данными одного БКИ.

Узнать, использует ли рассматриваемый банк услуги конкретного БКИ, можно на сайте бюро – эта информация нередко находится в свободном доступе.

Получив кредитные карты в банках, использующих одно БКИ, проще организовать обновление КИ и сформировать себе более привлекательный рейтинг кредитоспособного клиента, поскольку документально он будет представлен не в виде отдельных отчетов из разных бюро, а как единый документ из одного БКИ.

инструкция: как восстановить испорченную кредитную историю

Источник: https://sovets.net/5156-kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu-esli-ona-isporchena.html

Реструктуризация кредита и кредитная история – Все о финансах

Кредитная история после реструктуризации
8 (800) 350-23-69 доб. 360
 

Перед подачей заявления на пересмотр договора заемщик должен знать, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю. Известно, что данная процедура применяется Арбитражным судом в отношении должников-банкротов. Рассмотрим, как проводится реструктуризация и как отражается в кредитной истории?

Причины и варианты реструктуризации

В процессе реструктуризации банк ослабляет финансовую нагрузку на клиента. Как правило, это уменьшение суммы ежемесячного платежа и продление периода выплаты долга. При подаче заявления заемщик приносит документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.

Банки разрешают реструктуризацию в следующих случаях: уменьшение доходов, увольнение, утрата работоспособности, изменение семейного статуса (рождение ребенка, уход в декретный отпуск, смерть кормильца семьи), скачок курса валюты, форс-мажор. Кредиторы могут рассмотреть и другие причины неплатежеспособности.

При своевременном обращении в финансовую организацию клиент может рассчитывать на реструктуризацию в следующих формах:

  1. пролонгация – увеличение кредитного периода, при этом размер ежемесячного платежа снижается, но общая сумма переплаты становится больше;
  2. кредитные каникулы – временная отмена выплаты процентов или «тела» кредита, перерыв в графике платежей на 3-6 месяцев;
  3. изменение валюты кредита, например, перевод ссуды в рубли при росте курса доллара;
  4. перевод задолженности по карте в кредит наличными для снижения ставки;
  5. списание неустойки.

Реструктуризация задолженности является оптимальным вариантом при наличии уважительных причин. Для выполнения процедуры клиент подает в банк заявление и пакет документов.

Как правило, реструктуризация не портит досье заемщика в БКИ, но информация о «каникулах» и отсрочках поступает в базу.

Если заемщик обращается в финансовую организацию до образования просрочки по платежам, то реструктуризация кредита не портит историю.

Факт подачи заявления на пересмотр условий договора в Бюро кредитных историй не отражается. При проведении реструктуризации банк не отсылает в БКИ сведений о проблемах клиента.

При своевременном проведении процедуры текущий платеж будет закрыт после изменения условий выплаты.

Реструктуризация приносит клиенту банка ряд выгод:

InstaForex

  • сохранение незапятнанной репутации заемщика (при быстром закрытии просрочки);
  • возможность снизить расходы, так как кредитор предложит новый график платежей;
  • списание штрафов и неустоек;
  • решение кредитного вопроса до передачи дела в суд и начала исполнительного производства.

Чтобы не испортить кредитное досье, заемщик должен подать заявление до возникновения просрочки. БКИ допускает задержку платежей по кредиту до 7 дней. Серьезным нарушением будет являться просроченная задолженность, непогашенная в течение 60-90 дней. В таком случае история будет испорчена, банк введет штрафные санкции.

Когда реструктуризация кредита отражается в БКИ?

Подача заявления на реструктуризацию после образования просроченной задолженности более 7 дней будет зафиксирована в кредитной истории. Банковские отчеты регулярно поступают в БКИ, независимо от того, будет ли проводиться данная процедура. Состояние досье зависит от того, как долго клиент пропускал платежи.

На кредитную историю влияет не сам факт реструктуризации, а оперативность ее проведения.

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

 

  1. Если реструктуризация прошла в течение 7-30 дней с момента пропуска одного платежа, то в КИ будет зафиксировано незначительное нарушение. Заемщик сможет в дальнейшем оформлять кредиты.
  2. Когда клиент допускает просрочки в течение 30-90 дней (возможно более) и подает заявление на реструктуризацию, на историю заемщика все равно ляжет «темное» пятно. В БКИ поступит информация об уклонении от платежей, и взять новую ссуду будет сложно.
  3. Банк инициировал реструктуризацию, следовательно, дело дошло до суда или близится к этому. История будет безнадежно испорчена. Для ее улучшения придется участвовать в специальных программах по исправлению КИ. Если заемщик объявит себя банкротом, то 10 лет не сможет брать займы и пользоваться кредитками.

Для облегчения кредитной нагрузки банки предлагают заемщикам не только реструктуризацию, но и рефинансирование долга.

  • При проведении реструктуризации клиент получает новый график выплат.
  • Рефинансирование предполагает расторжение одного кредитного договора и заключение нового, при этом меняется платежный график.

Например, заемщика уволили и он не может оплачивать кредит, но до этого исправно погашал долг. После предоставления заявления, копии трудовой и справок банк реструктуризирует остаток задолженности.

Срок кредита увеличивается, размер ежемесячного взноса уменьшается. Реструктуризация проводится только тем банком, который выдавал ссуду. При рефинансировании банк оформляет заем по новому договору для перекрытия текущего кредита. Соглашение может быть заключено с другой кредитно-финансовой компанией.

Реструктуризация может быть менее выгодна, чем рефинансирование, так как банк продлит кредитный период и увеличит ставку. Но данная процедура позволяет избежать неустоек, суда, ухудшения кредитной истории.

Если заемщик в состоянии оплачивать ссуду и подает заявления на реструктуризацию, чтобы уменьшить затраты на ежемесячные платежи, то услуга окажется невыгодной.

Задолженность растянется на более длительный срок, увеличится сумма переплаты.

При утрате платежеспособности любой клиент, погасивший часть кредита, имеет право на реструктуризацию. Для этого необходимо письменно или лично сообщить сотрудникам банка о сложившейся ситуации.

Для подачи заявки на реструктуризацию заемщик связывается с кредитным менеджером, собирает индивидуальный пакет документов с учетом требований банка. Для проведения процедуры потребуются следующие бумаги:

  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки (с отметкой об увольнении, сокращении);
  • справка 2-НДФЛ (с бывшего места работы);
  • справка о постановке на учет в Центре занятости, о размере пособия;
  • согласие мужа (жены) на изменение ипотечного договора.

Заемщику придется доказать банку, что он нуждается в проведении реструктуризации и сможет выплатить долг по новому графику.

Заключение

Реструктуризация долга позволяет смягчить последствия финансового кризиса заемщика, возникающие при увольнении с работы, потере трудоспособности. Если клиент не может вносить ежемесячные платежи, то реструктуризацией необходимо воспользоваться незамедлительно. Это поможет сохранить кредитную историю и без проблем получать ссуды в будущем.

Заемщик должен помнить, что банку тоже выгодна реструктуризация долга. Процедура позволяет снизить долю просроченных долгов без обращения в суд. При наличии просрочек, неоплаченных штрафов, неустоек, реструктуризация проводится в первую очередь. Иногда банки списывают начисленные санкции, чтобы клиент вернулся в график.

Прочтите также: Реструктуризация кредита что это такое простыми словами: соглашаться или нет

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/kak-restrukturizatsiya-kredita-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu

Юрист вам в помощь
Добавить комментарий