Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Содержание
  1. На какой срок лучше делать вклад?
  2. Плюсы и минусы депозитов, открытых на разный срок
  3. В чем плюсы минимального срока?
  4. В чем плюсы максимального срока?
  5. Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?
  6. Выбор депозита: практические рекомендации
  7. Месторасположение
  8. История работы
  9. Процентные ставки
  10. Акционеры (собственники)
  11. Гарантии выплат
  12. Обязательства банка
  13. Подбор депозита
  14. Срок размещения
  15. Валюта
  16. Реклама
  17. Виды депозитной программы
  18. Депозитный договор
  19. Осторожности, внимательности и бдительности желаем вам в поиске депозитных программ и банков, которым вы собрались доверить сохранность ваших сбережений. Удачного выбора и прибыльных вложений!
  20. Как выбрать банковский депозит? 8 практических советов
  21. 2. Выберите тип депозита
  22. 3. Выберите валюту вклада
  23. 4. Выберите банк
  24. 5. Найдите выгодный вклад
  25. 6. Не верьте рекламе
  26. 7. Обязательно прочитайте договор вклада
  27. 8. Открывая вклад, узнайте про комиссии
  28. 10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2018
  29. Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня
  30. Основные виды вкладов физических лиц
  31. Лучшие процентные ставки вкладов
  32. Страхование вкладов физических лиц
  33. Как выбрать надёжный банковский вклад
  34. Для чего нужны банковские вклады
  35. Виды банковских вкладов
  36. Как выбрать банковский вклад
  37. Почему важна не только доходность, но и надежность
  38. Как выбрать надежный банк
  39. Хотите узнать больше?

На какой срок лучше делать вклад?

Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Сегодня многих вкладчиков интересует вопрос: на какой срок сделать вклад, чтобы получить максимальную выгоду от своих инвестиций? Вопрос резонный, с учетом высокой инфляции и нынешней ситуации в стране, поэтому требует детального разбора.

Для начала, давайте рассмотрим средние сроки размещения средств  крупнейших российских банков.

Параметры/названия банковСбербанкВТБ-24ГазпромбанкАльфа-Банк
Минимальные сроки депозитовОт 1-го месяца с промежутками в несколько месяцев/летОт 3-х месяцев с возможностью размещения до определенного дняОт 91 дняОт 90 дней
Максимальные сроки депозитовДо 3-х лет по стандартным депозитам и бессрочно по сберегательному депозитуДо 5-ти лет с возможностью размещения до определенного дняДо 1097 дней. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дняДо 3-х лет. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дня

Как видно из таблицы, единственный банк, предлагающий депозиты от 1 месяца – это Сбербанк России, все остальные крупнейшие банки страны предлагают клиентам депозиты на срок от 3-х месяцев.

Что касается максимального срока хранения, то тут первое место за банком ВТБ-24. Примечательно также, что ВТБ-24 – единственный банк, у которого по всем вкладам действует единый срок размещения денежных средств.

Все остальные банки установили максимальную планку на отметке в 3 года.

Плюсы и минусы депозитов, открытых на разный срок

При выборе срока  нужно учитывать несколько основных факторов, которые помогут «выжать» максимальный доход из любой суммы:

  • Цель размещения денег в депозите
  • Рост инфляции в стране
  • Динамика повышения/понижения средних % ставок по депозиту. Такие данные можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ
  • Надежность банковской организации и т.д.

Практически все факторы взаимосвязаны и зависят друг от друга. Правильно рассчитать и узнать точный доход можно с помощью специального депозитного калькулятора или несложной формулы, расчеты по которой производились в статье Ставка до востребования

В чем плюсы минимального срока?

При нестабильно повышающемся уровне средней процентной ставки по депозитам значительно выгоднее краткосрочные вклады на 1, 3 или 6 месяцев. Дело в том, что при постоянном повышении процентной ставки по вкладу, совершенно не выгодно открывать его на длительный срок.

Например, если сегодня открыть вклад по ставке 8% на 3 года, она зафиксируется и на протяжении 3-х лет останется неизменной. Куда выгоднее оформлять этот депозит на 3-6 месяцев, с учетом того, что через несколько недель-месяцев проценты поднимутся, не намного, но все же. В этом случае можно будет снова открыть вклад на более выгодный %.

При размещении крупной суммы, этот фактор будет очень значимым, как и сам доход.

В чем плюсы максимального срока?

По аналогии скачков средней ставки по депозитам можно сделать упор и на долгосрочное размещение средств. При стабилизации ставки или тенденции к уменьшению, выгоднее открыть вклад на более длительный срок.

Это позволит зафиксировать относительно высокую ставку, которая опять же будет сохраняться на протяжении всего срока вклада.

В то время, как процентные ставки по вкладам будут понижаться, ваш депозит будет работать и приносить прибыль по старым процентам.

На фоне повышающейся инфляции лучше открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых условиях. Главным фактором в выборе банка и вклада должны быть проценты.

По заявлению Минфина, к концу 2014 — началу 2015 года будет пик роста инфляции, которая может достигнуть двухзначной величины, а не 7.5%, как утверждалось изначально. Поэтому предпочтение лучше отдать длительному вкладу, который покроет инфляцию, так можно будет сохранить и немножко увеличить свой капитал.

Что касается краткосрочных вкладов, то в ближайшей перспективе они не выгодны, так как проценты по ним уже ниже показателей инфляции.

На какой срок сделать вклад, если копишь на квартиру? Аналогичным будет выбор вклада с максимальным сроком при накоплении на покупку квартиры. Причины одинаковы и были озвучены ранее. Сегодняшнее положение дел в стране диктует именно такие правила, что будет дальше — вопрос философский.

К тому же, изначальные ставки по долгосрочным депозитам всегда значительно выше краткосрочных. Это обуславливается возможностью банка пользоваться деньгами владельца депозита длительное время, зная, что он не потребует возврат средств через полгода.

Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?

Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.

Даже аналитикам сложно сделать прогноз развития страны и инфляции на долгосрочную перспективу, куда уж обычным гражданам. Среднестатистическому вкладчику, далекому от сложных терминов и определений проще сделать вклад на короткий срок и в надежный банк, чтобы быть уверенным в полном возврате денег в любой момент.

Опасения обоснованы, но ситуация не настолько драматична. Да, инфляция зашкаливает и уже перепрыгнула средние банковские ставки по срочным вкладам.

Да, темпы роста экономики снижаются, но сохранность депозитов гарантируется не только крупнейшими банками страны, но и самим государством.

АСВ никто не отменял, да, неудобно оказываться в такой ситуации, но деньги по своему депозиту в любом случае вернете на 100%.

Источник: https://investor100.ru/na-kakoj-srok-luchshe-delat-vklad/

Выбор депозита: практические рекомендации

Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Большинство людей считает, что подобрать депозит – задача простая и не требующая отдельного изучения. Мол, чего там сложного: пришел в банк с деньгами, открыл счет, внес деньги и жди процентов. Однако выбору оптимального депозита следует уделить время еще до прихода в банк.

Прежде стоит хорошо поразмыслить, какому банку стоит доверить свои средства. Ведь хочется на все сто быть уверенными, что выбранный банк, независимо от обстоятельств, сможет вернуть депозит. Например, в условиях кризиса, когда вкладчики, напуганные сложившейся ситуацией, в панике кинутся массово забирать из банка свои вложения…

Определиться с депозитной программой вам поможет элементарный сбор и анализ некоторой информации о банке, а также ряд простых советов.

Итак, как сделать выбор в пользу того или иного банка? На что, в первую очередь, обратить внимание, выбирая депозитную программу? Чего стоит остерегаться? Каких хитростей и уловок стоит ожидать в процессе подписания депозитного договора? Об этих и других нюансах читайте далее…

Месторасположение

Обратите внимание, достаточно ли доступен банк для вас, есть ли отделения в других районах города, городах и регионах. Это очень важно, если вы много перемещаетесь или, например, получаете доход в одном городе, а обналичиваете его в другом.

История работы

Просмотрите все сведения о работе банка года за три минимум.

Особое внимание обратите на то, как финансовое учреждение функционировало во время кризисов – это наилучший критерий надежности, который показывает, как относятся акционеры и менеджеры к своим клиентам.

Некоторые банкиры, например, в условиях ухудшения экономики могут искать различные лазейки в нормативной документации, прибегать к всевозможным ухищрениям, только бы не платить.

Процентные ставки

Целесообразнее остановить свой поиск на банке, предлагающем среднерыночную процентную ставку.

На первый взгляд, повышенная процентная ставка выглядит довольно соблазнительно, но поразмыслите, если ставка превышает среднерыночную, например, на 5-10%, то на чем же зарабатывает данный банк? Поинтересуйтесь, проводится ли кредитование в этом банке, и по каким процентным ставкам? Логично, что выдача кредитов ведется по ставке, большей, чем ставка по депозитам. В противном случае получается, что банк якобы работает себе в убыток, а это не может не вызывать подозрений.

Акционеры (собственники)

Выясните, кто является владельцем акций банка, ведь именно они будут единственной поддержкой банку в случае кризисной ситуации. Наиболее надежные и ответственные держатели акций – европейские финансовые группы и российские госбанки.

Найти эту информацию не составит особого труда, ведь чаще всего иностранным банкам, как и российским государственным, незачем скрывать своих акционеров, наоборот, они гордятся своими владельцами.

Поэтому такую информацию легко можно найти на сайтах финансовых учреждений.

Гарантии выплат

  • Адекватность капитала – показатель обеспеченности банка капиталом и его независимость от внутренних и внешних займов. Для приблизительного расчета этого параметра можете воспользоваться следующей формулой: поделите собственный капитал банка на общие пассивы. У надежных банков этот показатель составит 0,11–0,15 и чем он больше, тем лучше. Однако, обнаружив чрезмерно высокую адекватность капитала, например в 0,50, можете быть уверены – это дутые цифры, явно не соответствующие действительности.  
  • Сумма сформированных резервов – такая информация позволит вам понять, сколько средств банк отвел под проблемные кредиты, относительно к общему кредитному портфелю. Опять же, чем больше у финансового учреждения сформировано резервов, тем лучше. Это значит, что банк формирует капитал под проблемную задолженность, не скрывает данных о ней. В среднем эта сумма должна приравниваться к 15-19%, но не меньше 10%, ведь это должно было бы значить, что банк выдал кредиты идеального качества и проблемных практически нет. Но так не бывает…А вот факт, что банк просто скрыл проблемные кредиты, вполне реален, и это означает, что у банка просто нет капитала для резервов.  
  • Ликвидность – наличие в активах банка свободных средств. Предположим, что в случае рыночной паники большая часть вкладчиков одновременно потребуют вернуть им депозиты – у банка просто не найдется такой суммы денег, чтобы вернуть её своим клиентам. Поэтому наличие хотя бы 10% активов гарантируют выполнение обязательств, данных банком, даже в случае небольшого кризиса на рынке. Однако стоит понимать, что в случае всеобщей паники, когда все вкладчики одновременно потребуют вернуть свои сбережения, может «лопнуть» даже самый солидный и надежный банк.  
  • Страхование и фонды — еще одним плюсом является присутствие банка в списке государственного Фонда гарантирования вкладов, что подтверждено соответствующим свидетельством. Если банк, зарегистрированный в Фонде гарантирования вкладов, обанкротится, то средства этого Фонда пойдут на погашение долгов по депозитам. Также надежные банки должны предоставлять услугу страхования вкладов.

Обязательства банка

По возможности убедитесь, что в период вашего депозита банк не запланировал делать очень крупных платежей по очень крупным задолженностям, за исключением выплат по кредитам собственной материнской структуре.

Подбор депозита

Важно понимать, что основная цель банковского депозита – это сохранение денег вкладчика. Этим депозит и отличается от вклада, у которого главная функция – приумножение вложенных средств в виде процентов (подробнее о различии вкладов и депозитов Вы можете найти в этой статье).

Срок размещения

Проанализируйте предложения различных банков по депозитам. Скорее всего, вы обнаружите, что намного удобнее и выгоднее будет выбрать депозит на полгода или год.

В сравнении с долгосрочными вкладами, кратковременные отличаются более выгодными ставками.

Это обусловлено опасениями, что за период размещение долгосрочного депозита, рыночные ставки могут значительно снизиться, поэтому банки предпочитают перестраховаться и понижают процентную ставку все виды депозитов от 18 и выше месяцев.

Валюта

Если хотите, вы вправе обезопасить себя от колебаний курса валют, разбив сумму депозита на несколько частей и положив половину в рублях, а половину в долларах и евро.

Конечно, доходов от валютного депозита вы получите меньше, но зато подстрахуете себя на случай девальвации рубля.

Существует также золотой депозит, как вариант, однако учтите, что цены на золото нестабильны, да и процент по таким депозитам очень низок.

Реклама

Полностью игнорировать рекламу не стоит, однако и чрезмерно доверять её тоже нельзя.

Существует два вида банков – те, которые не заинтересованы в средствах населения на данный момент и те, которые заинтересованы в них. Логично, что и процентные ставки по депозитам будут выше во втором случае.

Реклама, как раз, подскажет вам, какие именно банки попадают во вторую категорию – именно там в вас заинтересованы как в клиенте.

Но если вы, просмотрев рекламу банка, которая вещает о высоких процентных ставках и огромных выплатах, сразу же бросились оформлять депозитный договор – вы допустили ошибку.

Заинтересовать клиента настолько, чтобы он пришел в банк, и взять у него деньги под высокие проценты – это довольно разные вещи.

Рекламодателю важно «заманить» вас в отделение своего банка, а уж там из огромного выбора депозитных программ и процентных ставок менеджеры точно подберут оптимальный вариант, который бы вас устроил. В принципе, реклама только облегчит ваш поиск.

Виды депозитной программы

Каждый банк предлагает широченный выбор названий депозитных программ, рекламных слоганов, призывающих заключить тот или иной депозитный договор, и разобраться в них нелегко. Но это впечатление обманчиво, на деле все проще, ведь итог в большей степени зависит от ваших планов и целей.

По выплатам депозиты делятся на три вида:

  1. Депозит с авансовой выплатой – ввиду того, что такая депозитная программа предполагает выплату авансом, ставки здесь ниже на 0,3-1%. При досрочном закрытии депозитного вклада, на вас налагается штраф за снятие денег досрочно, плюс банк вычтет сумму полученных процентов. Так что потери значительные.
  2. Депозит с ежемесячной выплатой – тут все просто и понятно. Такой вид депозита наиболее популярен сегодня у населения. Как вариант, существует похожий депозит, где выплата производится раз в квартал.
  3. Депозит с выплатой по истечению срока – в таких депозитах присутствует капитализация процентов, поэтому кажется, что здесь выплачивают наиболее высокий процент. На деле же ставки всего лишь на 0,2-0,8% выше, чем по «ежемесячным» депозитам.

Депозитные программы можно также поделить на три вида по возможности распоряжаться средствами:

  • Классический депозит – нельзя ни снимать, ни пополнять депозитный счет, пока не закончится срок действия договора.
  • С возможностью пополнения – нельзя снимать вклад, но можно делать дополнительные взносы на депозит. Такой вид депозитной программы еще называют накопительной.
  • С возможностью пополнения и снятия – можно и снимать, и пополнять средства на депозите.

Выбирая вид депозита, руководствуйтесь своими целями. Если вы открываете депозитный счет, чтобы максимально заработать, то банк поставит вам следующие условия: чем больше доступа к средствам на счету вы имеете, тем меньшую процентную ставку вы получаете.

Максимальный доход вы получите от классического депозита, наименьший – с возможностью снятия. Каждый банк диктует свои условия насчет депозитных вкладов, поэтому стоит внимательней изучить выбранную депозитную программу и договор, который вам предстоит подписать.

Депозитный договор

Подписание депозитного договора спешки не терпит, поэтому выделите время и вдумчиво прочитайте весь текст. Договора, разработанные банками, являются типовыми и изменениям не подлежат. Поэтому если вы обнаружите в тексте кучу «подводных камней», сомнительных условий и неточностей, договор лучше просто не подписывать и воспользоваться услугами другого банка.

Такие меры вполне обоснованы, ведь в депозитных договорах могут быть разнообразные уловки. Например, если вам предложили текст договора, половина которого напечатано мелким шрифтом, лучше сразу уходите. Или напрягите зрение, прочитайте и убедитесь, что такой договор состоит из сплошных оговорок и уловок в интересах банка, потому что честные банки не жалеют бумаги на договора.

Если к предложенному договору прилагаются дополнительные соглашения, в первую очередь стоит изучить именно их.

Здесь размещается информация о методах начисления процентов и процедуре досрочного возврата средств.

Самые разнообразные уловки, скорее всего, спрятаны в разделах: «права и обязанности сторон», «условия возврата денег», «другие условия», «термины, используемые в договоре», «форс-мажор».

Также обратите внимание на разделы, касающиеся штрафов за досрочный возврат средств и снижения ставок по депозитам. Существует множество других «каверзных» условий, но наиболее виртуозные хитрости используются банками в методиках начисления процентов по депозитным вкладам.

  • Выбрать актуальный депозит можно по ссылке (скопируйте и вставьте в строку браузера): http://www.banki.ru/products/deposits/

Осторожности, внимательности и бдительности желаем вам в поиске депозитных программ и банков, которым вы собрались доверить сохранность ваших сбережений. Удачного выбора и прибыльных вложений!

Источник: http://PassivniiDohod.ru/aktivi/vkladi/vybor-depozita-prakticheskie-rekomendacii/

Как выбрать банковский депозит? 8 практических советов

Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Как скоро Вам понадобятся деньги? Ответив на этот вопрос, Вы тем самым определите срок депозита. Банки предлагают депозиты любой срочности — на месяц, квартал, год или даже несколько лет.

Есть также и депозиты, которые заканчиваются в нужный вкладчику день в будущем.

Если известно, что деньги Вам потребуются ровно через 37 дней — в ряде банков Вы можете открыть депозит именно на 37 (или любое другое количество) дней.

Однако не всегда стоит увязывать потребность в деньгах в будущем лишь со сроком депозита. Дело в том, что депозиты бывают разные — и Вам нужно выбрать именно тот тип депозита, который будет Вам максимально удобен.

2. Выберите тип депозита

Все депозиты можно поделить на 3 типа — в зависимости от того, что можно делать с деньгами на счету в течение срока действия депозита:

классический депозит — нельзя ни класть дополнительные взносы на счет, ни снимать деньги со счета;
депозит с возможностью довложения денег на счет — можно пополнять счет, но снимать деньги нельзя;
депозит с возможностью довложения и частичного снятия — можно как пополнять счет, так и снимать деньги со счета.

Какой тип депозита выбрать? Это зависит от цели, которую Вы ставите, открывая депозит.

Обычно, открывая депозит, преследуют цель получить максимальный доход от своих средств, и общее правило здесь таково: чем большую свободу Вы имеете по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк.

То есть максимальный доход бывает обычно в классическом депозите, меньше у депозита с возможностью довложения средств, еще меньше — у депозита с возможностью довложения и снятия части средств.

Если Вы просто желаете забыть о деньгах на определенный срок и получить максимальную доходность — лучше выбрать классический депозит. Если Вы желаете накапливать деньги на счету и не планируете их снимать — открывайте депозит с довложением. Если нужно как класть деньги на счет, так и снимать их — тогда выбирайте депозит с возможностью довложения и снятия части средств.

3. Выберите валюту вклада

В какой валюте Вы желаете открыть депозит? Если стоит задача получить максимальный доход от своих сбережений, то выбирать валюту стоит с учетом личного мнения о перспективах конкретной валюты и процентной ставки по вкладам в ней.

Например, если Вы считаете, что евро будет дорожать по отношению к рублю и доллару, откройте депозит в евро. Кроме того, никто не запрещает открыть депозиты в нескольких валютах.

4. Выберите банк

Важнейший вопрос — в каком банке открыть свой депозит? Если сумма вклада менее 700 000 рублей (а таких подавляющее большинство), исходите из соображений максимальной доходности.

В России действует система страхования вкладов, и вклады менее 700 000 рублей (или эквивалента в валюте) застрахованы государством полностью, на все 100%.

Это означает, что если банк «рухнет», то Вы полностью получите назад свой вклад — Вам его вернет государственное агентство по страхованию вкладов.

А раз так, не стоит искать надежный банк — лучше поискать тот, который готов выплатить Вам максимальный процент по вкладу. Тем самым вопрос выбора банка на самом деле превращается в вопрос поиска самого выгодного вклада в нужной валюте.

При этом, если у Вас денег больше, чем 700 000 рублей — можно открыть вклады в нескольких банках, и тогда каждый Ваш вклад будет застрахован. Подробнее о системе страхования вкладов можно прочитать на сайте государственного Агентства по страхованию вкладов.

5. Найдите выгодный вклад

Есть несколько источников информации для поиска максимально выгодных вкладов.

1. Поищите в Сети.

В Интернете есть несколько сайтов, на которых можно получить информацию о процентных ставках по вкладам. Например — Средства.ру, Банкир.ру, РБК. Однако должен заметить, что на этих сайтах представлены далеко не все выгодные предложения по вкладам. Например, ни одного из тех депозитов, что я сейчас использую, я на этих сайтах не нашел.

2. Почитайте прессу.

Если Вас интересуют деньги и выгодное вложение капитала, читайте финансовую прессу, сейчас есть много содержательных журналов на тему личных финансов. Например, депозит в рублях, который я сейчас использую, я открыл после того, как прочитал о нем заметку в одном из журналов.

3. Осмотритесь кругом.

Вряд ли Вы поедете в другой город, чтобы открыть депозит. Поэтому обратите внимание, какие банки работают неподалеку. Зайдите в офис, изучите рекламу, узнайте об условиях вкладов.

Недавно я заглянул в офис незнакомого мне банка, чтобы получить денежный перевод. Ожидая очереди, я изучил условия вкладов. По валютным депозитам предлагались очень хорошие условия — и день спустя я открыл в этом банке два депозита, которые с удовольствием использую.

6. Не верьте рекламе

В поисках выгодного вклада Вам придется изучить массу рекламных предложений банков. Относитесь к рекламе скептически, внимательно анализируйте условия и процентные ставки по вкладам разных банков.

Реклама может кричать «вклад на месяц — процент за год», но в реальности это будет лишь 12% годовых, в то время как другие банки предложат Вам и 15%, и 16% годовых по вкладу в рублях. К счастью, рекламный туман быстро рассеивается, как только Вы переходите к следующему пункту.

7. Обязательно прочитайте договор вклада

Банк откроет Вам депозит лишь после того, как Вы подпишете договор вклада. Внимательно прочитайте этот договор прежде, чем его подписывать. Он определяет все Ваши отношения с банком касательно средств на депозите. Процентная ставка, возможность довложения/снятия средств, санкции за досрочное расторжение договора и прочее — все определяется договором.

И если Вы намерены вступить в отношения с конкретным банком — Вам нужно четко понимать, на что Вы соглашаетесь, подписывая договор. Поэтому внимательно прочитайте его и задайте вопросы сотруднику банка, если что-то непонятно. Как известно, дьявол в деталях — поэтому чем меньше шрифт, тем внимательнее нужно читать в этом месте текст договора.

Многие банки размещают договор вклада на своих сайтах, и вы можете скачать и прочитать договор еще до визита в банк. Если на сайте договора нет, позвоните в банк и попросите прислать Вам текст договора по электронной почте. Либо, придя в банк, попросите распечатать договор и прочитайте его заранее. И если Вас все устраивает — лишь тогда открывайте вклад.

8. Открывая вклад, узнайте про комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же — прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются напрямую в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с Вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыл депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополнял этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне потребовались деньги на очередную выгодную инвестицию — домик в деревне.

Я пришел в банк и снял крупную сумму наличными — и был неприятно удивлен. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, ибо поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получил лишь 10%, что заметно меньше.

В чем причина? Я не изучил все тарифы банка и не знал об этой комиссии. Поэтому, открывая вклад, обязательно попросите тарифы банка и подробно изучите их. Тогда Вы будете точно знать, во сколько Вам обойдется та или иная операция по счету.

Искренне надеюсь, что эти восемь простых советов помогут читателю выбрать оптимальный депозит. депозиты, вклады, банк, сбережения, доход, прибыль, деньги

Источник: https://ShkolaZhizni.ru/@avdenin/posts/25894/

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2018

Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Даже в сложной экономической ситуации в 2018 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов – оформить выгодный депозит для физических лиц.

Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.

ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц – традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

  • – размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
  • – надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2018 году.

В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Россельхозбанк

Вклад «Доходный (онлайн)»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 7,80%от 3 00031-1460 дней

Пролонгация / Начисления процентов в конце срока.

Подробнее >>

Совкомбанк

Вклад «Максимальный доход с Халвой»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 7,60%от 50 00031 – 1095 дней

Пополнение / Пролонгация / Начисление процентов в конце срока

Подробнее >>

Московский кредитный Банк

Вклад «Максимальный доход онлайн»»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 6,75%от 1 00095 – 730 дней

Пролонгация / Начисление процентов в конце срока.

Подробнее >>

Промсвязьбанк

Вклад «Доходный»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,50%от 5 000не ограничен

Пополнение / Капитализация / Частичное снятие / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Банк ВТБ

Вклад «Выгодный (онлайн)»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 6,40%от 30 00091 – 1830 дней

Капитализация / Льготное расторжение / Пролонгация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Альфа-Банк

Вклад «Победа +»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 6,35%от 10 00092 – 1095 дня

Капитализация / Пролонгация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Бинбанк

Вклад «Максимальный процент (онлайн)»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 6,30%от 10 00091 – 730 дней

Пролонгация / Начисления процентов в конце срока.

Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «Сбережения»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 6,20%от 15 00091 – 1097 дней

Капитализация / Льготное расторжение / Пролонгация / Начисление процентов ежегодно или в конце срока.

Подробнее >>

Банк ФК Открытие

Вклад «Основной доход – Online»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 6,14%от 50 00091 – 730 день

Капитализация / Пролонгация / Льготное расторжение / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Сбербанк России

Вклад «ОнлайК»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,50 %6,70 %от 10 000

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисление процентов в конце срока

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн»

Процентная ставкаСуммаСрок
до 4,75%от 1 00031 – 1095 дней

Капитализация / Пролонгация / Начисления процентов ежемесячно.

Подробнее >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

— срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

— пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

— вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

Смотрите также проценты по вкладам в Почта Банке >>

Вклады с наибольшими процентами в банках Санкт-Петербурга >>

Лучшие процентные ставки вкладов

Выбирая вклады в Москве с самыми высокими процентами, мы, скорее всего, отсекаем пополняемые депозиты и те, которые предполагают частичное снятие денег. Останавливается на вкладах физических лиц, размещаемым на определенный срок: месяц, три месяца, полгода, год и т.д.

Сегодня наиболее высокий процент по вкладу в рублях нельзя получить, если оформить депозит на большой срок, например, 3 года или даже 5 лет.

Самыми выгодными являются срочные банковские вклады на полгода или год. Можно оформить депозит на этот период, чтобы получить большую ставку, а затем снять деньги и снова положить их, возможно, уже в другой банк Москвы, который на тот момент предложит более выгодный процент.

Калькулятор вкладов в 2018 году: рассчитать доход

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Калькулятор вкладов предоставлен сайтом calcus.ru

Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в банках Москвы >> 

Страхование вкладов физических лиц

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Если вклад размещен в долларах США или Евро, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки по вкладам физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита.

Настоящий список не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости указанных банков. Редакция TOP-RF.

RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

   Поделись с друзьями!

Источник: http://top-rf.ru/investitsii/203-vygodnye-vklady-v-nadezhnykh-bankakh-rossii-obzor.html

Как выбрать надёжный банковский вклад

Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Банковские вклады – наиболее популярный финансовый инструмент в России. Сегодня мы поговорим о том, как их выбирать, и почему важна не только доходность, но и надежность.

Для чего нужны банковские вклады

Банковские вклады дают заранее определенную доходность вложений за заранее определенный срок. Это самый понятный и предсказуемый финансовый инструмент.

Я рекомендую использовать банковские вклады как для хранения средств, которые вам могут понадобиться, например, для резервного фонда, так и для накоплений сроком менее 3-5 лет.

Для резервного фонда стоит выбирать вклады, позволяющие снятие средств без потери процентов, либо разбивать сумму на ряд небольших вкладов, чтобы можно было закрывать их по мере необходимости.

Для накоплений удобно использовать вклады с возможностью пополнения, либо постепенно открывать новые. Например, если вы собираете деньги на автомобиль, который планируете купить через два года, то удобно открыть двухлетний вклад с возможностью внесения средств.

Виды банковских вкладов

Банковские вклады, они же депозиты, можно характеризовать по возможности движения средств:

  1. Классический срочный вклад – открывается на определенный срок, в конце которого вы получаете свои деньги обратно вместе с процентами.
  2. Вклад с возможностью пополнения – вы можете вносить дополнительные средства на вклад, обычно не позднее 1-3 месяцев до его окончания. На них будет начисляться такой же процент, как и на весь вклад. Ставка обычно немного ниже, чем у классического срочного вклада.
  3. Вклад с возможностью пополнения и снятия средств. В течение срока вклада (за некоторыми ограничениями) вы можете вносить и снимать с него деньги. Как правило, есть минимальная сумма, которую снять нельзя, и максимальная для пополнений. Они могут выбираться и настраиваться в момент открытия вклада. Ставка, как правило, еще немного ниже.
  4. Накопительный вклад – вы можете свободно снимать деньги и пополнять вклад без ограничений. Проценты начисляются раз в месяц, исходя из минимальной или средней суммы остатка за месяц. Ставка из всех 4 типов вкладов самая низкая.

Мы видим, что чем больше свободы действий дает вклад, тем ниже его ставка.

Отдельно стоит отметить, что по законодательству РФ любой вклад вы можете закрыть в любой момент, но в большинстве случаев все начисленные по нему проценты вы потеряете, если у него не было специальных условий по сохранению процентов.

Также вклады различаются по типу начисления процентов:

  1. В конце срока, как у классического вклада.
  2. Ежемесячно, это называется вкладом с капитализацией. В следующем месяцы вы получите проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты. В итоге общий процент будет чуть больше.

По длительности, сейчас можно открыть вклады сроком от 3 месяцев до 3 лет. Как правило, работает автопролонгация, то есть автоматическое переоткрытие вклада на тот же срок на следующий день после его окончания на текущих условиях банка.

Банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1.4 млн рублей на все ваши деньги в одном банке, включая вклады, проценты по вкладам, текущие счета, карточные счета. Если у вас нет абсолютного доверия к банку, то лучше не хранить в нем средства на сумму свыше 1.4 млн. рублей (чуть меньше, учитывая проценты по вкладам).

Как выбрать банковский вклад

Для подбора вклада удобно использовать сайты-агрегаторы, такие как banki.ru и sravni.ru

Вы можете выбрать сумму, срок и тип вклада, а также настроить ряд дополнительных параметров поиска.

На banki.ru вы можете сравнить вклады не только по процентной ставке, но и по реальному доходу, который получите.

После предварительного выбора вклада на сайте агрегатора проверяйте условия на официальном сайте банка.

Почему важна не только доходность, но и надежность

Поскольку все банковские вклады застрахованы государством, то кажется логичным выбирать самый доходный, ограничивать сумму 1.4 млн рублей и в ус не дуть. Но не все так просто.

Самые высокие ставки, как правило, предлагают наименее надежные банки, которые таким образом стараются привлечь побольше средств населения, иногда напоследок… В случае банкротства или отзыва лицензии у банка вы можете получить свои деньги по страховке как через 2 недели, так и через полгода, если разбирательства затянутся. В это время проценты, как правило, не начисляются. Таким образом, ваш повышенный процент окажется менее выгодным, а также придется заняться волокитой: узнавать, когда и где будут выплаты, ждать их, ездить за их получением.

Но это не самое страшное, тут можно было бы и потерпеть. В последние годы очень серьезной стала проблема так называемых «забалансовых вкладчиков».

Представьте, что после отзыва лицензии у банка вы обращаетесь за компенсацией и обнаруживаете, что за вами числится не миллион рублей, как должно быть, а всего лишь сто тысяч, либо вас вообще нет в списках вкладчиков.

Хорошо, если у вас есть документы, подтверждающие открытие вклада и внесение средств. В таком случае (но не всегда!) вы сможете получить свои деньги. А что если у вас нет никаких бумаг на руках?

Такая проблема – результат мошеннических действий банков. Они ведут двойную бухгалтерию, и часть вкладов просто кладут себе в карман, не отражая в отчетности. А именно по отчетности банка производятся страховые выплаты. Например, Арксбанк привлекал вкладчиков очень высокими ставками по вкладам, собрал 39 млрд. рублей, а в отчетности значились только 3,9 млрд.

Чтобы иметь больше шансов получить свои деньги обратно в случае отзыва лицензии у банка, аккуратно храните все документы, а еще лучше регулярно делайте выписку с ваших счетов и просите ее заверить официальной печатью банка. Другой способ – выбирать банк не только по доходности, но и по надежности.

Как выбрать надежный банк

Тема анализа банковских рисков очень глубока. Сегодня мы рассмотрим пять наиболее простых способов выбора надежного банка. Ни один из способов не может быть на 100% гарантированно надежным, но их применение, особенно совместное, значительно снижает риски вкладчиков.

Способ 1. Не открывайте вклады со слишком высокими процентами

Мы уже говорили об этом выше – ненадежные банки привлекают ваши деньги высокими ставками. Можно вручную отсекать самые высокие ставки при поиске на сайте агрегатора, либо можно посмотреть статистику, которую собирает ЦБ (Центральный банк России).

Для этого зайдите по ссылке www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat , вы попадете в раздел «Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности». Нас интересует самая первая ссылка на Excel файл, он содержит «Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях». Нужный нам раздел будет выглядеть примерно так:

Это средние ставки доходности по вкладам, в зависимости от срока. Лучше рассматривать цифры без «до востребования». Прибавьте к этим значениям 1%, и не открывайте вклады с более высокой ставкой.

Способ 2. Следите за новостями о банке

Часто до трагических событий с закрытием банка в СМИ просачивается какая-то информация. Проверки, претензии, обыски – все это плохие признаки. Вливания капитала акционерами – хорошие.

https://www.youtube.com/watch?v=mNJGvfQLy-Y

За новостями о банке удобно следить с помощью портала banki.ru. Введите в поиске название банка, перейдите на его страницу, пролистайте вниз до раздела «Новости»:

Вы можете нажать «Все материалы» для просмотра полной ленты событий, либо подписаться на уведомления.

С помощью этого способа мне однажды удалось забрать свои деньги из банка «Интеркоммерц», который лишился лицензии на следующий день.

Способ 3. Выбирайте крупные банки

Намного чаще лицензии лишаются мелкие банки. Происшествие с крупным банком – целое событие для финансовой отрасли. Поэтому, следуя поговорке “Too big to fail”, выбирайте банки из Топ.

Удобно это можно сделать при поиске вкладов на сайте агрегатора. Например, на banki.ru вы можете выбрать Топ 100, Топ 50 или Топ 20 банков.

Способ 4. Выбирайте государственные или иностранные банки

Банки, чьими собственниками или крупными акционерами являются государство или крупные иностранные финансовые группы, менее вероятно обанкротятся или будут мухлевать с отчетностью.

При поиске вкладов на banki.ru вы можете указать соответствующий тип банка. Например, на скриншоте выше указан параметр «Государственные».

Способ 5. Выбирайте системно значимые банки

Раз в год ЦБ публикует перечень «системно значимых» банков – крупнейших кредитных учреждений, за которыми он ведет особый контроль. На настоящий момент в этот перечень входят 10 банков:

  • ЮниКредит Банк
  • Газпромбанк
  • Банк ВТБ
  • Альфа-Банк
  • Сбербанк
  • ФК Открытие
  • РОСБАНК
  • Промсвязьбанк
  • Райффайзенбанк
  • Россельхозбанк

Хотите узнать больше?

В онлайн курсе «Эффективная организация личных финансов» я рассматриваю еще ряд методов и сервисов для оценки надежности банка и рассказываю, как ее самостоятельно проводить. Программа и регистрация доступны на нашем сайте.

Первое занятие бесплатно.

Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест

Источник: http://glav-invest.com/kak-vybrat-nadezhnyj-bankovskij-vklad/

Юрист вам в помощь
Добавить комментарий