Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Содержание
  1. Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?
  2. Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы
  3. Ипотека – вложение денег в недвижимость?
  4. Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?
  5. Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?
  6. Что делать тогда?
  7. Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?
  8. Долг по ипотеке: что делать с задолженностью?
  9. Типичные ошибки заемщиков
  10. Причины образования задолженности
  11. Что делать, если образовался долг по ипотеке?
  12. Можно ли отказаться от ипотеки?
  13. Последствия неуплаты долга по ипотеке
  14. Взыскание на ипотеку
  15. Этапы обращения взыскания
  16. Некоторые нюансы, о которых полезно знать
  17. Как отсрочить взыскание на ипотеку?
  18. Как происходит взыскание долга по ипотеке?
  19. Основные направления взыскания долга по ипотеке с заемщика
  20. Взыскание с бывшего супруга заемщика
  21. Какими способами может осуществляться взыскание долга по ипотеке
  22. Как поступить с долгом по ипотеке
  23. Как вернуть долг с поручителей или созаемщиков
  24. Можно ли получить деньги с бывшего супруга
  25. Порядок и основные правила
  26. Как составляется иск
  27. Допускается ли отсрочить взыскание
  28. Моратории на взыскание долга по ипотеке, оформленной в валюте
  29. Заключение

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека – более широкое понятие.

Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость. Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Получить бесплатную консультацию

Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными.

Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше.

Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека – вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег.

Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье.

Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала.

Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”.

Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей.

Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды.

Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут – они выписываются «автоматически».

Получить бесплатную консультацию

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже. 

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей.

Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%.

Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Что делать тогда?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно – ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней.

Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,5% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей.

Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов.

Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%.

Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас – избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов.

Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру.

Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим.

Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома).

Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

    Рыночная цена имущества, руб.:
  • От 1 млн. до 3 млн.
    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве 300 рублей
    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего 25 000 рублей
    Прочие траты на сопровождение процедуры За счет реализации имущества
    Полное юридическое сопровождениеРеальная скидка 50%
    Финансовый управляющий Без дополнительных поборов
    Скрытые платежи и подвох Отсутствуют
  • От 3 млн. до 5 млн.
    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве 300 рублей
    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего 25 000 рублей
    Прочие траты на сопровождение процедуры За счет реализации имущества
    Полное юридическое сопровождениеРеальная скидка 70%
    Финансовый управляющий Без дополнительных поборов
    Скрытые платежи и подвох Отсутствуют
  • Свыше 5 млн.
    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве 300 рублей
    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего 25 000 рублей
    Прочие траты на сопровождение процедуры За счет реализации имущества
    Полное юридическое сопровождениеРеальная скидка 90%
    Финансовый управляющий Без дополнительных поборов
    Скрытые платежи и подвох Отсутствуют

Источник: https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/dolgi-po-ipoteke-chto-delat-kogda-nechem-platit-i-bank-podaet-v-sud/

Долг по ипотеке: что делать с задолженностью?

Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Объем выданных ипотечных кредитов растет год от года.

Для многих ипотека — это единственный шанс приобрести собственную жилплощадь. Кроме того, жилищные займы привлекательны низкими ставками и долгим сроком кредитования.

Однако ипотека — один из самых рискованных видов кредита. Как правило, кредит выдается на длительный срок — от 10 до 30 лет. За это время может произойти многое — развод, появление детей, потеря работы, серьезная болезнь и т.д.

Такие причины могут спровоцировать образование задолженности. Как рассчитаться с долгом по ипотеке? Расскажем далее.

Типичные ошибки заемщиков

Первая ошибка — принятие скоропалительного решения о получении кредита. Рекомендуем не спешить, а внимательно изучить предложения рынка.

Узнайте в банке, на какие субсидии и льготы вы можете рассчитывать. Также важно реально оценить свои возможности — не станет ли ипотека непосильным бременем для вашей семьи?

Исследуйте предложения по ипотеке и затем оформляйте заём.

Вторая ошибка — поверхностное изучение кредитного договора. Многие заемщики обращают внимание только на сумму кредита и процентную ставку. К чтению других пунктов они прибегают, только при возникновении конфликта с банком. Например, образование задолженности.

Внимательно прочитайте условия договора. Лучше покажите его юристу. Он с легкостью найдет все невыгодные для вас условия.

Тщательно изучите кредитный договор перед подписанием.

Третья ошибка — доверчивость. Зачастую риэлторы специально создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности просчитать все варианты. Не стоит надеяться на их профессионализм.

Задача риэлторов — быстро завершить сделку. Они не предложат вам выгодные условия и не оградят от возможных рисков.

Принимайте решение об ипотеке взвешенно и не торопясь.

Причины образования задолженности

Причин образования задолженности множество. Перечислим наиболее распространенные:

  1. Невнимательность заемщика

Сыграть против человека может банальная забывчивость. Если вы не успели внести очередной платеж или забыли это сделать, переведите деньги после первого же звонка из банка.

Не каждый реально оценивает свои финансовые возможности. Поэтому можно столкнуться с ситуацией, когда после ипотеки не остается средств для нормального существования. Мириться с отсутствием покупок бытовой техники, одежды и прочих вещей готовы не все. В результате возникают просрочки.

Лишиться работы может любой человек. Неважно, сократили ли вас на предприятии или вы ушли из-за плохого руководства. Выплачивать долг по ипотеке все равно нужно.

Нередко необходимость внесения платежей за ипотеку уходит на второй план. Например, в случае развода, когда один из супругов полагает, что платить будет второй. Так бывает и при серьезной болезни, когда все деньги уходят на дорогостоящее лечение и медикаменты.

Помните — просрочка возникает на следующий день после крайней даты внесения ежемесячного платежа. Если вы не внесли деньги на счет банка, начинает «капать» пеня.

Основные причины долга по ипотеке — ухудшение материального положения и забывчивость.

Что делать, если образовался долг по ипотеке?

Лучше всего заранее сообщить в банк о своих трудностях и вместе попытаться решить проблему. Вам могут предложить несколько вариантов:

Если в ближайшее время вы не сможете платить по кредиту, то этот способ вам подходит. Банк увеличит срок кредитования. Соответственно, ежемесячные платежи станут меньше. Но учтите, что переплата по ипотеке вырастет.

Это перерыв в выплате кредита. В течение определенного времени вы можете платить только проценты, а выплату основного долга оставить на потом. Или напротив, отсрочить выплату процентов и погашать только тело кредита.

Предоставление реструктуризации или отсрочки — это право банка, а не обязанность.

Чтобы воспользоваться одной из услуг, следуйте инструкции:

  • изучите кредитный договор на предмет предоставления реструктуризации или отсрочки;
  • если такой информации в соглашении нет, позвоните в банк и уточните, на что вы можете рассчитывать;
  • подайте заявление в кредитную организацию, указав причины для предоставления реструктуризации или каникул.

О возникновении форс-мажора важно подумать заранее. Чтобы обезопасить себя и свою семью, можно застраховать свою жизнь. Тогда в случае потери трудоспособности страховая выплатит вам компенсацию.

Главное в прошении к банку — подтвердить уважительность причины просрочки.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Это возможно:

Если ваша заявка уже одобрена, но договор не подписан, вы ничего не должны банку.

Если соглашение подписано, но деньги еще не перечислены, подайте заявление в кредитное учреждение об отказе от ипотеки. Помните, что такие случаи негативно отражаются на кредитной истории.

Если деньги уже перечислены, начинается отсчет срока их фактического пользования. Даже если вы не снимали средства со счета и не потратили ни копейки, вам придется заплатить проценты за прошедшие дни.

  • Досрочное погашение ипотеки

Вы вправе досрочно выплатить долг банку. Кроме того, вы можете с согласия банка продать квартиру и закрыть ипотеку. Многие так и поступают — продают жилье, погашают кредит, а на оставшиеся деньги покупают недорогую квартиру.

Иногда ипотека становится непосильным бременем для семьи. Вы можете рефинансировать ипотечный кредит — перевести ипотеку в другой банк. Важно найти учреждение с более выгодным предложением.

Последствия неуплаты долга по ипотеке

Если ни один из вариантов вам не подходит, остается единственный выход — готовиться к суду. Лучше привлечь к делу опытного юриста, который возьмет на себя переговоры с кредитором.

Банк вправе отобрать квартиру при наступлении просрочки по ипотеке.

Взыскание долга по ипотеке проводится только в судебном порядке. Помните, что банк постарается взыскать не только основную часть задолженности, но также проценты, пени и штрафы.

Приготовьтесь к дополнительным расходам. Вам придется не только погасить долг, но и оплатить судебные расходы, которые понес банк. Учитывая цену иска, они могут составить значительную сумму.

Не обманывайте себя — суд встанет на сторону банка. Долговые обязательства никто не отменял. Максимум, что вы можете сделать — снизить размер неустойки.

Лучше продайте ипотечную квартиру до суда по рыночной цене.

Если вы не исполните решение суда, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе наложить арест на ваши счета, запретить выезжать за рубеж, водить машину, удерживать из зарплаты до 50%.

Но худшее — это продажа ипотечного жилья на торгах. Уйти с молотка квартира может по очень низким ценам.

В таком случае вы не только не рассчитаетесь по ипотечному кредиту, но еще останетесь без денег и жилья.

Источник: http://protivdolgov.ru/ipoteka/chto-delat-s-dolgom-po-ipoteke

Взыскание на ипотеку

Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Приобретение жилья с помощью ипотечного кредита в конечном итоге заканчивается либо его погашением, либо потерей недвижимости.

Часто случается, что у заемщика возникает задолженность перед банком, а, кроме квартиры, иного имущества, стоимость которого могла бы покрыть сумму долга, нет. Вследствие этого возникает обращение взыскания на заложенное имущество, то есть заложенную квартиру.

Данное право банка предусмотрено законодательством РФ и беспрепятственно реализуется на практике.Обращение взыскания на заложенное по ипотеке имущество

Обращение взыскания кредитора на предмет ипотеки — это процесс, при котором происходит изъятие имущества, которое выступает в качестве залога по ипотеке, и его последующая продажа с целью получить денежные средства, предназначенные для погашения долга по кредиту.

В качестве залогового имущества в случае ипотеки будут выступать загородный дом, земельный участок или квартира.

Для обращения взыскания на предмет ипотеки банку необходимо обратиться в суд, и там доказать правоту своей позиции, предоставив полную информацию, подтверждающую факт нарушений условий договора ипотеки со стороны заемщика.

Обращение взыскания на заложенное имущество представители банка будут направлять в суд только в крайнем случае: если заемщик будет систематически нарушать правила возврата кредита.

Сегодня банк может принудить должника по решению суда выселиться из заложенной квартиры уже на основании наличия хотя бы трех просрочек по платежам в течение одного года.

Удовлетворяя иск кредитора, суд должен указать в своем решении: предмет ипотеки, сумму, подлежащую уплате банку из стоимости заложенного имущества, способ реализации и начальную цену продажи недвижимости, и т. д.

Этапы обращения взыскания

Если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту и, скорее всего, у него такой возможности в ближайшем будущем не возникнет, то в этом случае обращение взыскания на заложенное имущество — это неотвратимый процесс, состоящий из нескольких последовательных этапов:

  1. Встреча с сотрудниками кредитной организации. На этой встрече у заемщика поинтересуются причинами просрочки платежей и наличием возможности погашения основного долга, процентов, а также штрафов за просрочку. Если заемщик не сможет убедить банк в своей дальнейшей кредитоспособности, то банк обратиться в суд.
  2. Судебное разбирательство. В суде квалифицированные юристы кредитной организации в убедительной форме докажут, что заемщик является злостным неплательщиком, и добьются положительного решения об обращении взыскания на предмет ипотеки. Практически во всех случаях суд принимает сторону кредитора, так как Закон в этом случае очень суров.
  3. Освобождение недвижимости. Вскоре после решения суда в пользу банка, заемщику предстоит встреча с судебными приставами-исполнителями. Приставы выдадут заемщику под роспись уведомление, в котором будут указаны причины освобождения недвижимости и срок, в течение которого необходимо это сделать.
  4. Продажа залогового жилья банком. Параллельно с выселением семьи заемщика, банк выставит на аукцион имущество, находящееся в залоге, снизив его оценочную стоимость на 20%-25%, чтобы быстрее реализовать недвижимость. После продажи жилья и покрытия всех расходов, остаток денежных средств от реализации имущества будет возвращен заемщику.

Если дело уже дошло до суда, то клиенту банка уже не на что надеяться, даже если в квартире с ним проживают малолетние дети, суд все равно примет сторону кредитора, согласно закону. Однако есть некоторые НО!Взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке

Некоторые нюансы, о которых полезно знать

Все ситуации с обращением взыскания на заложенное имущество можно разделить условно на два типа:

  • Ипотечная квартира
  • Единственное жилье

В первом случае у заемщика помимо квартиры, на которую взят был кредит, есть другая недвижимость, которая выступила в качестве залога.

Недвижимость, которая является обеспечение по кредиту, станет объектом взыскания.

Если же в результате реализации данной недвижимости сумма не покроет стоимости кредита, то банк вправе оставить за собой и сам предмет ипотеки, выставив на продажу также ипотечную квартиру.

Если же заемщик и его семья проживают в квартире, которая является их единственным жильем, то банк не может их выселить прямо на улицу. В этом случае кредитор должен предоставить семье заемщика другое, пригодное для жилья, помещение.

Однако на практике, жильцы выселяются в никуда. И хотя закон защищает право должника на единственное жилье, и на него невозможно обратить взыскание, опытные юристы банка находят пути, чтобы выселить должника, причем на законных основаниях.

Кроме того, заемщику будет полезно знать, что Закон об ипотеке не допускает обращение взыскания на заложенное по ипотеке имущество в судебном порядке, если должник допустил незначительное нарушение обязательств, и требования кредитора являются несоразмерными со стоимостью залога. Несоразмерность и незначительность заключается в следующем:

  • период просрочки выплат по ипотечному кредиту составляет менее трех месяцев
  • размер неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера ипотеки.

При этом договор ипотеки сохраняется, и банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании, как только перечисленные выше обстоятельства будут устранены.

Как отсрочить взыскание на ипотеку?

Откровенно говоря, что-либо изменить в тот момент, когда кредитор решил обратить взыскание на предмет ипотеки, уже навряд ли удастся. Единственное на что заемщик может надеяться — это продление срока, отведенного на реализацию недвижимости до одного года. Законом установлены два случае, когда возможно отсрочить продажу заложенного имущества:

  • предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения
  • заемщиком является физическое лицо и ипотека не связана с его предпринимательской деятельностью.

В этих случаях суд по заявлению должника отменяет решение об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество, если заемщик в течение этого года удовлетворит требования банка и погасит задолженность.

Однако отсрочка взыскания на ипотеку не всегда допускается законом. Законодательство запрещает отсрочку, если она может повлечь значительное ухудшение финансового положения кредитора, а также в случаях, когда в отношении банка или заемщика возбуждено дело о дефолте или банкротстве.

Таким образом, обращение взыскания на заложенное имущество представляет собой отлично налаженный процесс в любой кредитной организации. Если обстоятельства должника таковы, что банк был вынужден прибегнуть к судебному разбирательству, то остановить его уже не получится. Лишь единицам из заемщиков удается избежать потери недвижимости.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/zakony/vzyskanie.html

Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Взыскание задолженности по ипотеке, в связи с обеспечением такого рода кредитов залогом недвижимого имущества, имеет целый ряд особенностей по сравнению как с беззалоговыми кредитами, так и залоговыми, но имеющими предметом залога иное имущество или имущественные права.

Ключевой аспект взыскания долга по ипотеке – изъятие и продажа залога с торгов, рассматриваемые в качестве основного способа погашения долга и убытков банка при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. Такой подход является общемировой практикой и обусловлен взаимосвязанностью рынка ипотечного кредитования и рынка недвижимости.

Обращение взыскания на ипотечную недвижимость – крайняя, но эффективная мера. И только если продажа залога не способна покрыть весь долг, неустойку и убытки банка, взыскание осуществляется за счет другого имущества и денежных средств заемщика-должника. При недостаточности и этих мер взыскание может быть обращено на имущество и иные активы созаемщика, а затем – поручителя.

На особенности взыскания ипотеки также оказывают влияние:

  • наличие договора страхования и возможность погашения всего или части долга в рамках страховых выплат;
  • статус приобретенной недвижимости – на кого именно и как оформлено право собственности, какие ограничения наложены на объект условиями ипотеки, в каком техническом состоянии находится объект залога к моменту взыскания, другие особенности.

Основные направления взыскания долга по ипотеке с заемщика

Сложившаяся на сегодняшний день мировая и российская практика взыскания долгов по ипотеке, в том числе банковская, судебная практика и нормативно-правовая база, предусматривает следующие направления решения долговой проблемы:

  1. Досудебные меры урегулирования, ориентированные на создание условий и реализацию плана рефинансирования (реструктуризации) задолженности.

    На этом этапе банк и заемщик совместными усилиями в рамках проведения переговоров разрабатывают взаимовыгодную программу реструктуризации, позволяющую должнику самостоятельно справляться с долговым бременем и войти в рамки надлежащего исполнения кредитного договора.

  2. При недостаточности одних только мер по рефинансированию (реструктуризации) задолженности банки в качестве дополнительной меры предлагают уменьшение выплат по неустойке или полное исключение из совокупного объема задолженности разного рода штрафных санкций.
  3. Если все меры, направленные на урегулирование долговой проблемы с наименьшими для сторон издержками, изначально выглядят бесперспективными либо не привели к ожидаемому результату, начинается процесс оперативного и полного «избавления» банка от проблемного долга, заемщика и залога.

Предпринимаемые банком крайние меры обычно разрабатываются индивидуально, применительно к конкретному кредитному договору, заемщику и недвижимости, поэтому некие универсальные подходы здесь практически не используются. Учитывается при разработке плана действий и состояние рынка недвижимости.

Как правило, процесс обращения взыскания на находящуюся в залоге недвижимость, осуществляется по трем основным направлениям:

  1. Между банком и заемщиком достигается договоренность о том, что реализацией объекта залога будет заниматься сам должник, но под контролем со стороны кредитора. После того как недвижимость будет продана, заемщик погашает долг, а кредитный договор и обязанности заемщика прекращаются исполнением.

    Подобное развитие ситуации обычно выгодно заемщику, оставляя простор для маневра и реализации недвижимости по более высокой стоимости, нежели смог бы реализовать банк в ходе торгов. В большинстве случаев у заемщика-должника вырученных от продажи средств хватает не только для погашения долга, но и для покупки другой недвижимости, например, меньшей по площади квартиры.

    Однако очень многое зависит от состояния рынка недвижимости, реализуемого объекта, размера долга по сравнению со стоимостью залога.

  2. Банк дает согласие на сдачу заёмщиком объекта залога в аренду при условии направления арендных платежей в счет погашения задолженности.

    Такая практика крайне зависима от состояния рынка недвижимости, поскольку арендных платежей должно быть достаточно для расчета по кредитному договору.

  3. Банк обращается в суд с требованием об обращении взыскания на залог или, если такое условие предусмотрено ипотекой, самостоятельно изымает залог и реализует его или использует иным образом на свое усмотрение.

    Такой сценарий всегда рассматривается как крайняя мера. Во-первых, потому что банку брать на себя организацию и осуществление процесса обращения взыскания на залог – дорого и хлопотно, а недвижимость может оказаться в категории не пользующихся спросом на рынке объектов.

    Во-вторых, к сумме долга по кредиту придется прибавлять затраты на оценку, реализацию залога и убытки, что чревато длительными судебными тяжбами и спорами. Наконец, частая позиция неплатежеспособных заемщиков – игнорировать проблему или пускать все на самотек, считая, что кредит будет погашен за счет залога, и проблема для должника решится сама собой.

Наиболее проблемные ситуации для всех участников кредитного правоотношения возникают, когда залога недостаточно для погашения всего объема задолженности. В такой ситуации банк будет вынужден предъявлять требования созаемщикам, а затем – поручителям.

Созаемщики – первая после основного заемщика категория лиц, к которой банк предъявляет претензии в случае, если залога для погашения долга недостаточно, а заемщик не может или не хочет рассчитываться по кредиту. Довольно-таки часто банк предъявляет иск сразу и заемщику, и созаемщику. Поскольку оба отвечают солидарно, такие действия банка правомерны.

Если взыскать с заемщика, созаемщика не получается, банк со 100% вероятностью предъявит иск поручителю.

В принципе, банк правомочен и сразу заявить иск в адрес всех созаемщиков и поручителей, если договором кредитования и поручительством предусмотрена их солидарная ответственность, что, как правило, и бывает.

Однако, практика показывает, что поручителям вместе с созаемщиками иски предъявляются крайне редко. Поручитель, по общему правилу, рассматривается как запасной вариант взыскания.

Порядок взыскания задолженности с созаемщика и поручителя по ипотеке практически ничем не отличается от иных кредитов. Он осуществляется в порядке искового производства и, в случае невозможности ответчиков добровольно исполнить обязательства, предусматривает возможность возбуждения исполнительного производства со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Взыскание с бывшего супруга заемщика

Возможность взыскания ипотечного долга с бывшего супруга заемщика допускается только, если:

  • он был созаемщиком или поручителем по кредитному договору;
  • согласно разделу имущества к бывшему супругу перешли обязательства по кредитному договору в полном объеме или в части, пропорциональной перешедшему к нему имуществу.

При определенных обстоятельствах супруг, погасивший долг, может получить право регрессного требования к бывшему супругу. В такой ситуации значение будут иметь статус супруга, погасившего долг, в кредитном правоотношении (заемщик, созаемщик, поручитель), и порядок раздела совместно нажитого имущества, включая и раздел долгового обязательства.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу обращения взыскания по ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Источник: http://law03.ru/finance/article/vzyskanie-zadolzhennosti-po-ipoteke

Какими способами может осуществляться взыскание долга по ипотеке

Как происходит взыскание долга по ипотеке?

Ипотека оформляется гражданами для покупки жилых объектов. Выдается она многими банковскими учреждениями. Обычно обладает большими размерами и предоставляется на длительный срок.

За счет выдачи заемных средств на долгое время имеется вероятность того, что заемщики потеряют свой высокий доход по разным причинам. Это приводит к образованию просрочек и значительного по размеру долга.

В этом случае банки могут воспользоваться разными способами для взыскания средств разными принудительными способами.

Как поступить с долгом по ипотеке

Первоначально люди, которые перестают справляться с платежами по разным уважительным причинам, должны оповестить об этом работников банка. Причем желательно принести в организацию документы, подтверждающие данные факты.

Нередко даже сами банки выступают инициаторами для осуществления процедуры реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежа. Если вовсе банк отказывает в этой процедуре, то заемщик может обратиться в суд для принудительной реорганизации условий, на которых ему требуется погашать долг.

Если же заемщик является пассивным, то у него скапливается значительная задолженность с начисленными штрафами и пенями. В этом случае сам банк выступает инициатором начала судебного спора.

Что делать, если банк подал в суд из-за долга по ипотеке? Смотрите видео:

Он может потребовать изъятия купленной в ипотеку квартиры. Далее она продается на торгах. Полученные от этого процесса деньги используются первоначально для погашения ипотеки, а оставшиеся средства передаются заемщику.

В такой ситуации прекращаются отношения с заемщиком, а он теряет свое право на жилье.

Как вернуть долг с поручителей или созаемщиков

Эти люди могут привлекаться заемщиками при оформлении ипотечного кредита. Они позволяют получить большую сумму средств от банка, а также воспользоваться лояльными условиями.

Как выбрать ипотеку и на что стоит обратить внимание? Ответы здесь.

Они обладают солидарной ответственностью с заемщиком по погашению долга. Если заемщик перестает вносить плату по кредиту, то банк может потребовать данные средства от созаемщика.

Для этого учитывается его доход, указанный в справке о доходах, которая должна была предоставляться гражданином при подписании договора с банком.

Так как у созаемщика есть ответственность по возвращению средств, которые банк инвестировал в недвижимость, то он не может избежать уплаты средств. К нему предъявляются такие же требования, как и к заемщику.

Важно! Если созаемщики или поручители отказываются от перечисления средств банку, то это становится основанием для ухудшения их кредитной истории и возможности для банка взимать средства через приставов.

Если полностью все деньги за ипотечный кредит выплачиваются созаемщиком или поручителем, то данный гражданин может подавать в суд на непосредственного заемщика, чтобы вернуть свои деньги.

Можно ли получить деньги с бывшего супруга

Граждане, живущие на основании официально зарегистрированного брака, обладают солидарной ответственностью относительно всех совершаемых гражданских и правовых операций, если они осуществляются от имени всей семьи.

Применяться взыскание к супругу может при разных условиях:

  • если ипотека была оформлена на одного из них перед официальным заключением договора, то банк не может взыскивать средства с супруга, но исключением является ситуация, при которой во время расторжения брака такой человек может рассчитывать на некоторую часть данного имущества;
  • если оформлялся займ людьми, находящимися в банке, то у них появляется солидарная ответственность, поэтому если непосредственный заемщик не уплачивает средства по ипотеке, то банк может обратиться к официальному супругу для принудительного взыскания денег;
  • банки нередко обращаются даже к бывшим супругам, если они обладают некоторой долей в квартире;
  • учитываются при этом все иждивенцы, несовершеннолетние дети или нетрудоспособные граждане, за которыми приходится ухаживать гражданам или которые уже прописаны в жилье.

Методы взыскания долгов по ипотеке. myshared.ru

Таким образом, даже с бывшего супруга может потребоваться взыскание, если он претендует на какую-либо долю данной квартиры.

Порядок и основные правила

Как только банк не получает очередной платеж по ипотеке, его работники направляют соответствующее уведомление должнику о том, что у него появилась просрочка.

Неустойка начисляется сразу при возникновении просрочки, а вот пени могут начисляться за каждый день, поэтому желательно погасить долг как можно скорей.

Как организовать оценку квартиры для ипотеки? Смотрите по ссылке.

Уведомление от банка содержит срок, в течение которого допускается без тяжелых негативных последствий для заемщика погасить возникшую недоимку.

Если нет ответа от должника, то суд обращается к созаемщикам и поручителям при их наличии.

Если граждане никак не реагируют на претензии, то кредитор вынужден обратиться в суд, причем выбирается суд, располагающийся по месту нахождения купленной ипотечной недвижимости.

Для этого подготавливаются документы:

  • исковое заявление, содержащее требование взыскать средства с должника в полном размере принудительными методами;
  • документация, подтверждающая, что платежи от заемщика прекратили поступать;
  • бумаги на квартиру, указывающие, что она находится под обременением банка;
  • договор покупки квартиры заемщиком;
  • кредитное соглашение.

Всегда суд при такой ситуации удовлетворяет иск, если у должника нет доказательств того, что платежи были прекращены по действительно уважительной причине.

Важно! Если гражданин создает препятствия для банка продать жилье, то приставы принудительно выселяют человека, после чего недвижимость продается на торгах.

Деньги, полученные в результате продажи объекта, первоначально направляются на погашение ипотеки. Если после этого остаются какие-либо средства, то они передаются должнику.

Также банки могут не только пользоваться судебным производством, но и продавать долги. Особенно это актуально, если у заемщика отсутствует другая недвижимость, поэтому создаются определенные сложности с его выселением.

Продажа долга обычно осуществляется коллекторским агентствам или иным заинтересованным лицам. В такой ситуации банк теряет некоторую часть своей прибыли, так как продает долг по сниженной цене.

Как составляется иск

Исковое заявление, на основании которого кредитор осуществляет взыскание долга с ипотечного заемщика, составляется правильно, поэтому в нем должны иметься сведения:

  • информация о суде, куда передается иск;
  • данные об истце, представленном банком, предоставившем деньги гражданину для покупки жилья по ипотеке;
  • сведения о самом должнике, а также указываются все созаемщики или поручители;
  • прописывается название иска;
  • в основном тексте указывается факт заключения соглашения между кредитором и должником, а также вводятся данные из этого документа;
  • после указываются основные характеристики купленного в ипотеку объекта;
  • главная информация заключается в факте нарушения заемщиком условий договора, так как он перестал вносить средства по кредиту;
  • указывается о нарушении имущественных прав кредитора и нанесении ему материального ущерба, поэтому приводится правильно определенный размер неустойки;
  • в конец указывается просьба восстановить нарушенные права путем удовлетворения иска.

Как разобраться с долгом по ипотеке? Подробнее в видео:

Важно! Надо прикладывать к иску доказательства отсутствия платежей от заемщика.

Допускается ли отсрочить взыскание

Если у заемщика имеются доказательства того, что он не вносит средства по кредиту по уважительной причине, а также он уверен, что в будущем сможет справиться со всеми финансовыми проблемами, то актуально обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа или проведения реструктуризации.

Для этого составляется заявление с учетом правил:

  • формируется на имя руководителя банка;
  • указываются причины, по которым не были внесены средства по ипотечному кредиту;
  • прописывается просьба о том, чтобы заемщику была предложена отсрочка на три месяца, причем дополнительно можно попросить о списании штрафов.

Как можно устранить задолженность по ипотеке? 5 способов представлены тут.

Работники аналитического отдела организации рассматривают это заявление, а после этого тщательно изучают материальное положение должника. Они должны убедиться в том, что он действительно за несколько месяцев сможет улучшить свое финансовое состояние.

Важно! Практически все банки идут навстречу ответственным заемщикам, у которых действительно возникли финансовые проблемы, так как они могут рассчитывать на возврат своих средств.

Реструктуризация обычно приводит к увеличению срока кредитования, поэтому и прибыль банка возрастает. Если же банком принимается отрицательное решение, то должник получает выписку с отказом и необходимостью погасить долг с процентами.

Обычно отказ обусловлен тем, что работники банка осознают невозможность заемщиком наладить свое финансовое положение.

Моратории на взыскание долга по ипотеке, оформленной в валюте

Валютные заемщики за счет роста курса валюты сталкиваются со значительными сложностями при погашении ипотеки. Поэтому был разработан специальный законопроект, на основании которого предполагается наложение моратория для банков взыскивать долги с таких заемщиков.

Схемы взыскания долга банками.

Данный законопроект был внесен еще в 2015 году, причем с его помощью банки не могли бы временно взыскивать средства с должников до того момента, пока не была бы проведена реструктуризация долга.

Обусловлено это тем, что чиновники уверены, что положение этого документа противоречат основным статьям ГК, так как это приводит к тому, что могут должники в одностороннем порядке корректировать значимые условия кредитного соглашения.

Заключение

Таким образом, каждый человек, оформляющий ипотеку, должен убедиться в своих финансовых возможностях. Если он не сможет уплачивать средства по этому кредиту, то это приведет к взысканию долга банком разными способами.

Для этого используются штрафы и пени, а также привлекается суд, с помощь которого банки могут конфисковать и продавать ипотечное жилье. Нередко вовсе организации продают долги коллекторам.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/vziskanie-dolga-po-ipoteke.html

Юрист вам в помощь
Добавить комментарий