Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Содержание
  1. Как спастись поручителю по кредиту
  2. Как поручителю избавиться от необходимости платить
  3. Всему есть предел
  4. «Покой нам только снится»
  5. В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:
  6. Поручитель в праве не согласиться с решением банка!
  7. Виды ответственности поручителя
  8. Ответственность и права поручителя по кредиту
  9. Кто может быть поручителем?
  10. Когда требуется поручитель?
  11. Поручительство или созаем?
  12. Почему невыгодно быть поручителем?
  13. Субсидиарно или солидарно?
  14. Обязанности поручителя
  15. Права поручителя
  16. Судебные разбирательства
  17. Прекращение поручительства
  18. Советы и рекомендации
  19. Поручительство по кредиту: ответственность – как избежать ее? Рекомендации специалистов
  20. Важно знать
  21. Анализируем ситуацию
  22. Что стоит учитывать?
  23. На заметку!
  24. Как найти выход, если заемщик не справляется с обязательствами?
  25. А как же заемщик?
  26. Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя?
  27. В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка?
  28. Как поручителю избежать ответственности за кредит? Подведем итоги
  29. Как поручителю избежать ответственности за кредит?
  30. Особенности ответственности поручителя
  31. Может ли поручитель совсем избежать ответственности?
  32. Ответственность и обязательства поручителя по кредиту
  33. Виды ответственности
  34. Самые серьёзные риски поручителя
  35. Немного об ответственности
  36. Избежание от поручительной ответственности
  37. Какие сроки даются на взыскание долга при просроченном кредите?
  38. Отказ от поручительства

Как спастись поручителю по кредиту

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью.

Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье.

Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных. 

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита — отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества.

При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 — 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего.

И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности.

Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде. 

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев.

Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное.

Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями.

По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика.

Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор. 

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность. 

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека.

Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности.

Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти или гибели заемщика и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Поручитель в праве не согласиться с решением банка!

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами.

Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. Поручительство финансами по кредитам других физических лиц — давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент.

Поэтому его не нужно бояться. 

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно.

Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик.

По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности. 

Виды ответственности поручителя

Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику.

Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод.

Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

Источник: https://credits.ru/publications/278205/kak-spastis-poruchitelyu-po-kreditu

Ответственность и права поручителя по кредиту

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2018 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Поручительство по кредиту: ответственность – как избежать ее? Рекомендации специалистов

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Как часто людям, решившим взять кредит, нужен поручитель? Нередко приходится заручиться поддержкой человека, который подтвердит уровень доходов и согласится нести ответственность, если заемщик будет иметь проблемы с выплатами по кредиту.

Многие финансовые учреждения соглашаются выдать большую сумму наличными, только если клиент приведет нескольких поручителей. При этом не каждый готов брать на себя ответственность. Гораздо проще было бы, если бы поручитель ничем не был обязан банку.

Прежде чем соглашаться на сделку с банком в качестве поручителя, стоит уточнить все нюансы.

Важно знать

Существует такое понятие, как ответственность при поручительстве по кредиту. В чем смысл? Если заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами, они ложатся на плечи поручителю.

То есть, соглашаясь на такого рода сделку, клиент обязуется отдать банку всю сумму по кредиту. Неслучайно в качестве поручителей часто выступают родственники и близкие друзья.

Эти люди уверены, что заемщик справится со своими обязательствами и проблем с финансовым учреждением не возникнет. Однако ситуации бывают разные.

Вообще поручителей может быть несколько. И каждый равен в своих обязанностях перед банком. Подписывая договор в финансовом учреждении, стоит заранее уточнить нюансы. Соглашаться стоит лишь на полностью «прозрачные» условия.

Анализируем ситуацию

Очень настоятельно рекомендуется проанализировать все степени риска при взятии поручительства на кредит. Необходимо четко оценить возможности заемщика.

Соглашаться на сделку только лишь по дружбе не стоит. Первое, что требует поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее? Ответить на вопрос достаточно сложно.

Если человек подписал договор в банке, он должен следовать его условиям.

Нередко бывают случаи, когда человека начинают преследовать за кредит, которого он не брал. В итоге выясняется, что несколько лет назад пришлось быть поручителем у соседа или родственника.

Что стоит учитывать?

Каждый поручитель по кредиту избежать ответственности хочет, даже если шанс на то, что заемщик не оплатит свой кредит, ничтожно мал. Поэтому перед тем, как соглашаться на следку, стоит изучить основные нюансы:

  • Платежеспособность заемщика – первое, на что следует обратить внимание. Ведь поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее, если собственноручно пришлось подписать договор в банке?
  • Стоит учитывать черты характера заемщика. Очень важны такие показатели, как дисциплина, надежность, педантичность.
  • Предварительно стоит узнать все про поручительство по кредиту: ответственность, как избежать ее, при каких условиях удастся отказаться от договора и т. д.
  • Будущему поручителю рекомендуется проверить у заемщика кредитную историю.
  • Следует уточнить, зачем нужен кредит, куда будут потрачены деньги. Человек, выступающий гарантом сделки, имеет право знать все о ней.
  • Если существуют малейшие сомнения, от сделки следует вовсе отказаться.

Соблюдение простых правил поможет сохранить свои нервы и финансовые сбережения. Поручителем можно становиться лишь в том случае, если имеется полная уверенность в заемщике.

На заметку!

Дополнительно поручителю необходимо понять, сможет ли он сам в случае чего оплатить за заемщика кредит. Стоит отметить, что стать гарантом сделки с банком не могут люди с низким уровнем дохода.

Финансовое учреждение соглашается лишь на тех поручителей, которые реально смогут выплатить долг при возникновении проблем. Однако выплачивать деньги за другого человека никто не захочет.

Как поручителю по кредиту избежать возможных проблем? Единственный способ – соглашаться лишь на беспроигрышные сделки.

Существует еще один нюанс, на который следует обратить внимание. Финансовые учреждения часто смотрят и на кредитную историю клиента, который стремится стать поручителем. Кроме того, человек, который несет ответственность за чужие долговые обязательства, теряет шансы воспользоваться услугами банка. Не всегда удается взять кредит тому человеку, который уже у кого-то выступает поручителем.

Как найти выход, если заемщик не справляется с обязательствами?

Если неприятная ситуация все же произошла, клиент не выплачивает кредит, и банк обращается к поручителю, стоит еще раз внимательно изучить договор.

Опытные юристы утверждают, что некоторые пункты могут быть трактованы по-разному. Поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее, подскажет опытный специалист.

Однако юристу придется заплатить за услуги. Совсем без потерь вряд ли удастся все уладить.

Поручитель может подать на банк в суд. Идеальным решением станет оформление дополнительного соглашения, согласно которому придется возвращать долг на более лояльных условиях.

Еще один вариант – иск о неплатежеспособности поручителя. Необходимо лишь подать документы, подтверждающие отсутствие дохода. Выиграть суд удастся, если поручитель не может работать по состоянию здоровья. Придется предоставить официальные медицинские справки.

А как же заемщик?

Стоит понимать, что ответственность в первую очередь лежит на клиенте, который оформил кредитный договор. Поручитель – лишь второстепенный субъект.

Однако многие финансовые учреждения, не дождавшись выплат в течение нескольких месяцев, начинают давить на гаранта, а про заемщика при этом забывают. Как быть в этой ситуации? Как избежать ответственности поручителя? Все, что нужно сделать, это связаться с заемщиком.

И в этой ситуации можно обратиться в суд. Но иск подавать придется не на финансовое учреждение, а уже на человека, который брал деньги в долг.

Через суд удастся выжать у заемщика ту сумму, которую он остался должен банку. В редких случаях ответственность распределяется поровну между сторонами. Такая ситуация возможна, если заемщик по ряду причин не может справляться в полной мере с долговыми обязательствами и предоставляет справки, подтверждающие его финансовое положение.

Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя?

Существует ряд ситуаций, при которых финансовое учреждение на законных основаниях имеет право требовать выплаты долга от человека, который выступает в качестве поручителя.

Однако некоторые банки могут прибегать к угрозам и в других случаях. Поэтому каждый человек, отдающий согласие на поручительство, должен знать свои права и обязанности.

Перечень ситуаций, в которых придется выплатить чужой долг, не так уж и велик.

  • Заемщик перестал платить кредит и не выходит на связь с банком.
  • Заемщик стал нетрудоспособным и физически не может получать доход, достаточный для погашения кредита.
  • Смерть заемщика.

Стоит отметить, что из любой ситуации все же можно найти выход. Наиболее сложным является третий пункт. Но даже если человек, взявший кредит, умрет, поручитель может рассчитывать на страхование его жизни. Если такой договор был оформлен, часть возмещения может пойти на оплату кредита.

Но не исключено, что также придется обращаться в суд. Если же человек утратил трудоспособность, он будет получать пенсию от государства. И в этом случае можно будет рассчитывать на положительный исход. Через суд при желании удастся добиться реструктуризации кредитного договора.

Выплаты долга будут происходить минимальными частями, исходя из размера пенсии заемщика.

В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка?

Если заемщик все же перестал справляться со своими долговыми обязательствами, как поручителю избежать выплат по кредиту? В первую очередь стоит разобрать ситуации, при которых клиент имеет право оспорить решение банка.

Стоит помнить, что финансовое учреждение может требовать выплату долга от поручителя не позже, чем через 6 месяцев после того, как заемщик перестал справляться со своими обязательствами.

Если уже прошло более полугода, гарант сделки вправе оспорить любые решения банка.

Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор. Важно знать, что поручительство подтверждается подписью. Если никакие документы не были заверены, значит, и обязательств перед банком нет!

Отказаться от выплат по кредиту поручителю удастся, если он выплачивает алименты на сумму, которая превышает 75% его ежемесячного дохода. Однако проблему придется решать через суд.

Недееспособность поручителя также является поводом для отказа от обязательств перед банком. Состояние здоровья клиента должно быть официально подтверждено медицинской справкой.

Как поручителю избежать ответственности за кредит? Подведем итоги

Прежде чем подписывать любой договор с банком, стоит взвесить все за и против. Соглашаться стоит лишь на ту сделку, в которой можно быть уверенным. Стоит помнить, что поручительство по кредиту – ответственность. И как ее избежать? В первую очередь стоит выучить свои права и обязанности. Ведь нередко требования финансовых учреждений абсолютно незаконны.

Источник: http://fb.ru/article/238006/poruchitelstvo-po-kreditu-otvetstvennost---kak-izbejat-ee-rekomendatsii-spetsialistov

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту.

В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком.

Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов.

Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

  1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
  2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
  3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности.

    Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

  1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может.

    Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.

  2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком.

    В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

  • необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
  • можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
  • если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо.

Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание.

При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

  1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
  2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой.

    Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.

  3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
  4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации.

Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу.

Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-poruchitelyu-izbezhat-otvetstvennosti-za-kredit

Ответственность и обязательства поручителя по кредиту

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Банковские предложение очень разнообразны и часто условия программ меняются, если заёмщик предоставит залоговое имущество либо приведёт поручителя.

Многие люди считают, что поручительство не несёт никакой опасности и это лишь формальность, бездумно соглашаясь поручиться за случайного коллегу с работы.

На самом деле ответственность поручителя по кредиту колоссальная, в первую очередь он будут отвечать деньгами, если заёмщик вдруг решит прекратить исполнять свои обязательства.

Виды ответственности

Эта ответственность может наступить сразу с момента, который прописан в договоре кредитования. Вариантов может быть несколько:

  1. Солидарная. Это значит, что поручитель несёт ответственность наравне с заёмщиком. Даже незначительная просрочка в пару дней – это необходимость поручителю самому вносить ежемесячный платёж.
  2. Субсидиарная. Если по объективным причинам, которые доказаны соответствующими документами, человек больше не может погашать свои обязательства, тогда это бремя перекладывается на плечи поручившегося.

Если поручителей в одной сделке было несколько, каждый из них в равной степени отвечает за нарушение сроков клиентом. К поручителю банк имеет полное право предъявить такие требования:

  • Выплатить оставшуюся сумму долга.
  • Выплатить лишь проценты по сделке.
  • Внести пеню и суммы штрафа за просрочки.
  • Погасить судебные неустойки.

Самые серьёзные риски поручителя

Финансовые сделки не обходятся без рисков. Все они могут быть разделены на несколько групп, каждая из которых напрямую относится к поручителю:

  1. Финансовые. Это значит, что только ему придётся гасить неустойки, проценты и даже тело долга по решению банка в случае, если заёмщик это не делает.
  2. Риск заполучить неважную кредитную историю. Просрочка отметится не только в рейтинге заёмщика, но и у поручителя.
  3. Предыдущий пункт станет причиной ограничения возможности взять ссуду в будущем. Пока не будут исполнены все обязательства по договору, где человек является поручителем, даже при наличии у него отличной платёжеспособности, ему не выдадут новую ссуду.
  4. Есть риск потерять недвижимость или любое другое имущество, которое является залогом. По решению суда, если заёмщик и исполнитель не в состоянии исполнить обязанности согласно договору, то по решению суда залог может быть изъят с целью погашения долга.

Если один супруг являлся поручителем, то даже в случае развода пары обязательства не прекращаются.

Полезный материал: Расчет платежей по ипотеке. Формула расчета платежей в excel.

Немного об ответственности

Согласно статьи 361 ГК РФ обязательства поручителя по кредиту в том, чтобы заёмщик погасил долг в полном объёме.

На погашение задолженности переде банком, у заемщика и поручителя могут взыскать:

  1. Движимое и недвижимое имущество.
  2. Денежные средства.

В особо тяжких случаях также ухудшается кредитная история как заемщика, так и поручителя.

Избежание от поручительной ответственности

В некоторых случаях можно избежать от ответственности за поручительство по кредитному договору. Есть несколько методов, как избежать ответственности поручителю по кредиту, которые являются законными и незаконными. Но стоит подготовится, ведь уклонения по второму методу могут быть с очень неприятными последствиями.

Чтобы не получить штрафов и плохой кредитной истории, поручителю необходимо погасить всю задолженность самому либо заставить это сделать заёмщику. В этом случае не будет плохих последствий, ведь договор выполнен в полном объеме.

Договор поручительства действует только ограниченный срок. Он обязательно должен быть указан при составлении договора. На протяжении этого периода при несоблюдении условий, кредитор имеет право требовать погашение задолженности у поручителя.

Но бывают и другие случаи, когда банк перекладывает кредитные обязательства на другое лицо, а об этом не уведомляет поручителя. В таком случае договор поручительства аннулируется, если поручитель не давал письменного согласия.

Какие сроки даются на взыскание долга при просроченном кредите?

Поручитель несет ответственность за погашение кредитных обязательств перед банком. В Гражданском Кодексе ясно написано, что поручитель будет нести ответственность только в тот период, который указан в договоре поручительства.

Но бывает и такие случаи, когда за невнимательностью обеих сторон просто не указаны точные сроки в договоре.

В таком случае поручитель теряет свои обязанности перед кредитором, если в течении 12 месяцев после просрочки банк не подал иск в суд.

Отказ от поручительства

Бывают различные ситуации, когда кто-то хочет, чтобы за него поручились перед банком. Это может быть родственник или знакомый с работы, но первым делом нужно помнить, что это не просто подпись на бумаге, а ответственность перед банком в случае возникновения проблем с погашением кредитных обязательств.

Нужно быть готовым, что, поручившись за человека в кредитном договоре, банк потребует вернуть его долг.

Так что перед этим очень важно обдумать все варианты развития ситуации. Даже если вы уверены в человеке на все 100%, не стоит исключать то, что его финансовое состояние может ухудшится и вернуть долг он не сможет.

Источник: http://moneybrain.ru/kredit/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Юрист вам в помощь
Добавить комментарий