Как избежать овердрафта на платежной карте?

Содержание

Технический овердрафт на дебетовой и кредитной карте

Как избежать овердрафта на платежной карте?

Технический овердрафт и технический кредит следует четко различать. Это два разных понятия. Технический кредит представляет собой ссуду под залог депозитного вклада, размещенного в этом же банке. Заемщик идет на этот шаг вполне осознанно, подписывая не один договор.

Технический овердрафт – это кредитная задолженность, но возникающая на карте по чисто техническим причинам.

О правилах пользования кредитными картами, которые предоставляют своему владельцу некий оговоренный с банком лимит денежных средств, знают многие.

Но вот когда речь заходит о дебетовых картах, то большинство клиентов уверено, что на них не может возникнуть кредитная задолженность. Ведь использование возможно только собственных средств, зачисленных на карту. Но это не так.

Даже на пенсионной или зарплатной карте может возникнуть кредитная задолженность, и именно она носит название технический овердрафт. Хотя никакого лимита на ней установлено не было.

Из всего вышеизложенного становится понятно, что технический овердрафт на дебетовой карте – это некая несанкционированная задолженность, возникающая на карточном счете. И она обязательно должна быть погашена в ближайший месяц.

Основные причины возникновения технического овердрафта

Пример первый. 

Владелец карты точно знает, что на карте у него есть 10 000 рублей, поэтому, когда ему нужна наличность, он идет в банкомат и пытается снять всю сумму полностью.

Банкомат сообщает, что денег на счете недостаточно для проведения операции, и тогда озадаченный держатель карты вводит меньшую сумму, например, 9 900 рублей.

Получив на руки запрашиваемую во второй раз сумму, клиент вспоминает о наличии комиссии, которая предусмотрена в тарифах банка за обналичивание.

В случае когда речь шла о банкомате того банка, который выпустил карту, то технический овердрафт не возникает, так как суммы, оставшейся на счете, хватает для оплаты комиссии. Но если клиент подошел к банкомату другого банка, начинаются различные моменты.

Поскольку снятие денег происходит в банкомате другого банка, то появляется дополнительная комиссия, которая при проведении операции не была учтена. Чуть позже банк-эмитент выставит счет к оплате, и эта сумма переведет состояние карты в минус.

Вот так и возникает технический овердрафт, о котором владелец карты может даже не догадываться до того момента, пока не соберется провести еще одну операцию с картой. Или банк не начнет присылать уведомления о наличии задолженности по карте, которая должна быть погашена в ближайшее время.

Пример второй. 

Зная, что на карте находится сумма в 1 000 рублей, владелец хочет рассчитаться за покупку в магазине при помощи пластика. При совершении транзакции терминал дает сбой и вместо одного раза проводит операцию дважды. В результате на карте появится отрицательный остаток, о котором клиент узнает лишь время спустя.

Позже он придет в банк, напишет заявление, в котором опишет сложившуюся ситуацию, и вопрос будет рассматриваться. Если решение будет вынесено в пользу клиента, и ошибка в работе программы будет реально обнаружена, то несанкционированный технический овердрафт с пользователя обязательно снимут, а вот как быть с процентами, начисляющимися на просрочку, каждый банк решает индивидуально.

Подобных ситуаций может быть не один десяток, и все они приводят к одному результату – появлению технического овердрафта на дебетовой карте. Самыми «опасными» считаются комиссии, которые взимаются не одномоментно с проведением платежа, а появляются на карточном счете позже.

Технический овердрафт может испортить кредитную историю держателя карты, поэтому необходимо всегда проверять состояние счета после каждой проведенной в магазине или банкомате транзакции.

Иногда банки заведомо устанавливают клиентам размеры возможного технического овердрафта, чтобы они смогли рассчитаться в магазине за покупку даже в том случае, если их собственных средств не хватает. При следующем поступлении денег на карту технический овердрафт автоматически погашается. Это может касаться зарплатных и пенсионных карт, которые обслуживаются банком.

Самым неприятным моментом при появлении на карте технического овердрафта можно считать увеличенные в несколько раз проценты за пользование. Их размер – самый большой среди всей линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками.

И как было сказано ранее, клиент может даже не догадываться о наличии у него кредитной задолженности на карте, которая растет не по месяцам, а по дням.

Думая, что если карта дебетовая, держатель часто даже представить себе не может, что у него автоматически появился кредит, а когда информация о нем доходит до него, то начисленные проценты уже могут в несколько раз превысить саму сумму несанкционированного технического овердрафта.

Погашать возникшую задолженность придется в любом случае (хотя могут быть и исключения), поэтому даже написанием заявления о случившейся ситуации разжалобить банк не удастся.

Тарифы четко прописаны в договоре на открытие карточного счета, поэтому отказаться от долга возможности не будет.

Поэтому еще раз стоит вспомнить о правиле, которое гласит, что нельзя подписывать ни один документ, предварительно не ознакомившись с его содержанием.

Как избежать появления технического овердрафта на  дебетовой карте

  • При снятии денег «под ноль» необходимо пользоваться только банкоматом своего банка, поскольку количество комиссий в этом случае минимальное.
  • Лучше всегда оставлять на карте некий «запас», который сможет перекрыть небольшие комиссии, и не даст возможности перевести баланс карты в минус.
  • Если при попытке провести операцию программа дала сбой, лучше отказаться от повторной попытки. Сначала нужно удостовериться, что платеж все же не был осуществлен, а уже потом проводить его повторно. Для того чтобы узнать эту информацию, можно позвонить на «горячую линию» банка, которая работает круглосуточно.

Придерживаясь этих несложных правил, у каждого держателя пластиковой карты появляется больше шансов не залезть в минус и избежать несанкционированного технического овердрафта на дебетовой карте.

: технический овердрафт на дебетовой карте

Советы от заместителя главного редактора «Комерсантъ».

Источник: https://cryptopilot.ru/texnicheskij-overdraft-na-debetovoj-i-kreditnoj-karte.html

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться?

Как избежать овердрафта на платежной карте?

Юлия Чистякова

03 апреля 2018 в 21:49

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Как избежать овердрафта на платежной карте? Как отключить овердрафт

Как избежать овердрафта на платежной карте?
В качестве одной из дополнительных услуг при получении зарплатной и дебетовой карт является овердрафт. Он удобен многим клиентам банка, но не лишним будет знать, как отключить овердрафт в Сбербанке

Услуга Овердрафта – что это?

Овердрафт относится к кредитам с небольшим сроком погашения, его сумма утверждается при получении карточки. Можно воспользоваться средствами банка и вернуть деньги, внеся плату за овердрафт в установленные сроки. Увеличить сумму овердрафта можно, если увеличилась зарплата или был открыт депозит в Сбербанке.

Во время заключения договора на карту подключается овердрафт.

Кроме того, в документе всегда описываются сроки погашения и особенности использования услуги.

Плюсы и минусы овердрафта

Перед тем, как отключить овердрафт в Сбербанке, следует ознакомиться с преимуществами и недостатками её использования:

  • овердрафт может выручить в непредвиденных случаях;
  • можно снять наличные;
  • если вовремя погашать взятую сумму, то не надо оплачивать проценты за использование средств;
  • недостатком можно считать небольшой срок, на который выдаётся овердрафт.

Стоит ли отключать овердрафт?

При использовании пластиковой карты, где активен овердрафт, необходимо вовремя погашать заем. Соблюдая это правило, нет необходимости отключать эту услугу, ее польза очевидна.

Как отключить овердрафт на карте Сбербанка (онлайн)?

Давайте узнаем, как закрыть овердрафт в Сбербанке, если договор на карту уже подписан и услуга активна. Есть несколько способов:

  1. Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка, заполнить заявление на отключение услуги и подождать несколько дней.
  2. Позвонить в Контактный центр Сбербанка.
  3. Используя Личный кабинет Сбербанк Онлайн или Мобильный банк.

    Войдя в панель интернет-банка, нужно напротив услуги установить минимальное или нулевое значение. После этого использовать денежные средства свыше установленной суммы не получится.

Как видим, способы, как отключить овердрафт в Сбербанке, очень просты. Но не стоит спешить отключать данную услугу, ведь это расширяет финансовые возможности карты.

sbank-gid.

ru

Овердрафт как отключить Сбербанк: его плючы и минусы

Многими банками допускается перерасход денежных средств по дебетовой карточке. Воспользоваться мини-кредитом могут владельцы карточки, если у них появляется временная потребность в деньгах.

Но ввиду особенностей банковского предложения, все больше клиентов задаются поиском возможности, как отключить овердрафт на карте Сбербанка.

Рассмотрим его особенности и варианты деактивации, существующие сегодня.

Прежде чем подключить услугу, нужно убедиться в ее необходимости

статьи:

Овердрафт – принципы подключения услуги

Говоря простыми словами, это одна из форм кредитования, при которой нет необходимости оформлять дополнительно кредитку.

Ранее она предлагалась только предприятиям и организациям, но сегодня и частный клиент может ею воспользоваться. Это так называемый, краткосрочный кредит, размер которого определяется заранее.

Клиент, при желании может его использовать и вернуть в четко обозначенный срок.

Перед тем, как включить овердрафт, Сбербанк анализирует платежеспособность клиента.

Если у клиента есть в банке депозит, открыт счет или он может показать справку, подтверждающую свою заработную плату, можно рассчитывать на положительное решение банка.

Очень часто сотрудники предлагают оформить подобный вид кредитования на зарплатную карту. Такие клиенты имеют преимущество, так как у банка есть уверенность в получении ежемесячных начислений на их счет.

Процедура оформления при этом состоит в заключении договора. В нем описываются рассчитанные суммы лимита, условия погашения заемных средств и дополнительные параметры.

Способы как отключить овердрафт в Сбербанке

Задаваясь вопросом, можно ли отключить овердрафт в Сбербанк, ответ скорее будет отрицательным. Поэтому, лучше вначале хорошо подумать, сопоставить все за и против со своими потребностями.

Стоит отметить, что многие пользователи отмечают трудности в контроле заемных средств. Если забыть, что эта сумма неприкосновенная, можно случайно их истратить.

Потом их спишут с карты (при новом начислении), что вызывает массу неудобств (Списание платы за овердрафт Сбербанк).

Если все же договор подписали, а потом выяснилось, что услуга не нужна, следует обратиться в банк, написать заявление и требовать ее отключения.

Пользователи отмечают, что очень сложно контролировать списание средств при подключенной услуге

Проявив настойчивость, можно добиться положительного результата.

Чтобы потом не искать возможности, как отключить овердрафт в Сбербанк по зарплатной карте, стоит вначале обдумать, насколько он нужен.

Это касается любых предложений банков, в которых всегда могут находиться «подводные камни».

Как отключить овердрафт Сбербанк Онлайн?

Источник: https://rv-mo.ru/raznoe/kak-otklyuchit-overdraft.html

Овердрафт — что это такое простыми словами

Как избежать овердрафта на платежной карте?

Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

  • Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.
  • Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.
  • Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.
  • Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал

Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.

Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.

Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.

Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы.

Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее.

Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

  • Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.
  • Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.
  • Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.
  • В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.
  • Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.
  • Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

  • За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.
  • Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Источник: https://fincult.info/articles/beznalichnye-dengi/overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-im-pravilno-polzovatsya/

Как избежать овердрафта на платежной карте?

Как избежать овердрафта на платежной карте?

Современные платежные карты сильно отличаются от тех, которые были несколько десятков лет назад. Во-первых, они оснащены новыми элементами защиты, а во-вторых, банки придумали массу сопутствующих услуг, за которые также можно снимать деньги. Среди одной из общедоступных и обязательных услуг, прилагаемых к платежной карте, является овердрафт.

Что представляет собой услуга овердрафт?

Изначально услугу овердрафт придумали для тех, кто не желает оформлять кредитную карту. А таких в России было немало, ведь уровень доверия к банковской системе по прежнему невелик.

Поэтому банки разработали «ненавязчивый» способ кредитования, убеждая клиентов в том, что эта услуга может быть просто активна, а в случае надобности клиент может ею беспрепятственно пользоваться.

Суть овердрафта заключается в том, чтобы на дебетовой карте был лимит кредитных денег, которыми человек может воспользоваться в случае необходимости. Овердрафт предполагает, что погашение суммы долга будет осуществляться банком самостоятельно при первом же поступлении денежных средств, так как этот займ неразрывно связан с расчетным счетом.

Так, например, израсходовав свои собственные средства, клиент снял немного денег с овердрафта. В результате на карте получился отрицательный баланс, но после поступления денег он сразу же становится положительным на разницу между долгом и поступлениями.

Обычно лимит по овердрафту небольшой, так как этот займ считается краткосрочным, а доходы людей за короткий период большими не бывают. Однако банки всё же каждому клиенту открывают разный лимитный размер, который зависит от заработной платы или оборота денег по карте.

Особенностями такого кредита является то, что клиент не может оформить его самостоятельно, решение о его предоставлении принимает только банк. Финучреждения убеждают клиентов в том, что выдают овердрафт только благонадёжным клиентам с положительной историей, однако на практике оказывается, что эта услуга является неотъемлемой составляющей практически каждой платёжной карты.

Почему многие хотят отказаться от овердрафта?

В большинстве банков предоставляется услуга овердрафта, однако её условия весьма сомнительны и не всегда такие уж и выгодные, как это может показаться на первый взгляд. На практике оказывается, что причин отказаться от подобной услуги масса. Вот некоторые из них:

  • Большой процент за пользование кредитом. Раньше овердрафт вообще не имел льготного периода погашения, и был вовсе не привлекательным. Сегодня, же большинство банков исправило эту ситуацию и предлагают льготный период до 30, а иногда и до 50 дней. Это означает, что при погашении задолженности в срок установленный банком проценты за пользование овердрафтом будут минимальны 0,01-0,1%. Но стоит просрочить платёж, а такое вполне вероятно, ведь заработную плату могут дать на пару дней позже необходимого срока, и тут же банк насчитает огромные проценты, которые порой достигают 40%.
  • Погашать овердрафт или нет – банк не спрашивает, он самостоятельно списывает деньги с расчетного счета клиента, когда они могут быть ему просто необходимы. В отличии от овердрафта, долг по кредитной карте клиент оплачивает тогда, когда считает нужным.
  • За активный кредитный лимит по овердрафту придётся платить ежемесячную комиссию. Эта сумма хоть и невелика, но в год составит приличную сумму.
  • При обналичивании денег с овердрафта банк будет взимать процент, который, как правило, выше чем при обналичивании денег с кредитной карты. Причём этот процент будет ещё выше, если снимать деньги не через банкомат принадлежащий этому банку, а через банкомат другого банка.

Как отказаться от овердрафта?

Не все клиенты знают, а консультанты молчат по поводу того, что от овердрафта можно отказаться. Однако отказ не означает, что услуга не будет предоставляться, это будет означать лишь то, что на карте активен овердрафт с нулевым лимитом.

Для отказа от овердрафта стоит обратиться в банк с требованием отключить эту услугу. Для этого вам необходимо будет заполнить заявление по форме и предоставить все необходимые документы.

Клиент должен знать, что отказ от этой услуги не может повлечь никаких наказаний со стороны банка, штрафов или компенсаций.

Если банк решит списать с клиента деньги за подобные вещи, то стоит обратиться в суд и вернуть свои деньги.

Также отказаться от овердрафта можно при помощи интернет-банкинга. Для этого стоит войти в свой кабинет и в графе лимит овердрафта поставить самую маленькую сумму, которую невозможно снять. Такое ограничение клиент сможет снять самостоятельно при появлении необходимости воспользоваться услугой.

Овердрафт – услуга, которая имеет как ряд плюсов, так и минусов. Отказываться от неё – это крайняя мера, так как неизвестно какие обстоятельства будут завтра. Поэтому лучше ограничить её лимит для снятия, который впоследствии легко можно будет увеличить.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-otkazatsya-ot-overdrafta

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.