В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Содержание

Чем созаемщик отличается от поручителя?

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании.

При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет.

Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.
Гражданство Банк может потребовать наличие Российского гражданства
Регистрация Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора
Занятость В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.
Стаж Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.
Доход Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита.Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы.
Кредитная история Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

  • изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
  • внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
  • задавать по договору различные вопросы
  • вносить изменения в договор
  • отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
  • получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
  • выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
  • если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности.

На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика.

Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании.

Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье.

Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

  • вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
  • погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
  • соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
  • представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
  • продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

  • запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
  • вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
  • производить оплату досрочно (погашение кредита)
  • задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
  • созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита.

Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба.

Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Поручитель Созаемщик
Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы. Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора. Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере.

В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека.

Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Офисы банков на карте

Last modified: 07.08.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/

Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Созаемщиков часто путают с поручителями, но у них разные права и обязанности. 

СозаемщикПоручитель
Созаемщик берет кредит вместе с заемщиком. Если основной заемщик перестает платить, ответственность за кредит переходит к созаемщику автоматически, без судови разбирательств. Поручитель не платит кредит вместе с основным заемщиком, он ручается за него — гарантирует банку, что тот выплатит кредит. Поручителю придется возвращать долг, только если заемщик перестанет платить. Поручитель может начать гасить долг заемщика добровольно, но обязан это делать только после решения суда. В таком случае, однако, ему придется оплатитьи судебные издержки.
Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место работы, доход, кредитную историю. От результатов проверки может зависеть процент по кредиту и срок, на который его выдают. Доход поручителя не влияет на сумму кредита, проценты и срок.
Созаемщиком может стать только человек, то есть физическое лицо, чащевсего — родственник заемщика. Поручителем может стать как человек, так и компания, то есть юридическое лицо.
Созаемщик может стать собственником имущества, но это не обязательно — все зависит от условий договора. Автоматически собственниками становятся только супруги, которые берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями. У поручителя нет прав на имущество, которое купили в кредит.

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик перестанет платить по кредиту, погашать долг должен будет созаемщик. И только уже потом поручитель — по решению суда.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц.

Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей.

Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

 — быть гражданином России;

 — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

 — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

 — иметь хорошую кредитную историю;

 — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.

Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.

Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.

Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.

Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой.

В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Источник: https://fincult.info/articles/kredit-v-banke/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Человек, не обладающий специальными знаниями в области авто кредитования может сразу и не понять, чем отличается поручитель и созаемщик по автокредиту. В этой статье пойдет речь об этом, будут рассмотрены основные отличия.

Не всегда банки готовы предоставить желаемую сумму на приобретение автомобиля. Тогда придется либо смириться и покупать более дешевый автомобиль, либо увеличить уверенность банка в платежеспособности клиента путем привлечения созаемщика или поручителя. Начать стоит с поручителя.

Институт поручительства в автокредитовании

Привлечение поручителя может значительно увеличить шансы на одобрение заявки со стороны банка. В большинстве случаев, крупные автокредиты выдаются при наличии и поручителе, и дополнительного заемщика. Законодательной основой института поручительства является ГК РФ, положения которого закрепляют обязанность отвечать перед банком по поводу исполнения договора заемщиком.

Для правильного оформления потребуется заключать дополнительный договор поручительства. В нем может быть выбран один из двух видов ответственности: субсидиарная и солидарная. Солидарная ответственность заключается в равенстве сторон. Это значит, что банк может требовать полной оплаты кредита у кого угодно: заемщика либо поручителя.

ВНИМАНИЕ !!! Если возникнуть какие-либо спорные ситуации, кредитор сможет подать исковое заявление в суд с целью призвание к ответу другой стороны.

Субсидиарная или дополнительная ответственность заключается в том, что банк сначала обязан предъявить требования к основному заемщику и только в случае его отказа от исполнения обязательств, к поручителю. В то же время поручитель оказывается защищен от недобросовестного заемщика.

Если поручителем были внесены средства в счет кредит, он может истребовать их у заемщика, а при его отказе, обратиться в суд.

Для этого понадобится совсем немного документов: договор поручительства, кредитный договор, все платежные документы (чеки) и письменный отказ должника от возмещения денег поручителю.

Влияние поручителя на решение банка

Вполне очевидно, что наличие поручителя увеличивает процент одобренных заявок, ведь уверенность банка в полном возврате его денег растет.

Однако не каждый сможет стать поручителем, каждая кредитная организация может предъявлять свои требования, но чаще всего это достижение определенного возраста и хорошее материальное положение. Учитывается и кредитная история, чем она лучше, тем больше шансы.

А вот суммарные доходы поручителя на максимальную сумму займа никак не повлияют – важна только способность поручителя нести ответственность по долгам заемщика.

Созаемщик в договоре кредитования на автомобиль

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, у него есть свои права и обязанности. Чаще всего они привлекаются, когда основного дохода для получения одобрения со стороны банка не хватает. Самые частые созаемщики – члены семьи и другие близкие родственники.

Его основная цель – гарантия полного исполнения обязательств по договору. В случае если основной заемщик не способен выполнять требования банка, ответственность ложится на плечи дополнительного, именно ему придется оплачивать сумму основного долга, возникшие штрафа и пени.

 

Если сравнивать его с поручителем, доходы дополнительного заемщика будут влиять на максимальную сумму, которую банк сможет предложить. На каждый кредитный договор позволяется привлекать до пяти созаемщиков (и каждый из них будет соответственно повышать максимальную сумму кредита).

Основные отличия от поручителя:

  • от платежеспособности дополнительных заемщиков будет зависеть максимальная сумма кредита;
  • наравне с основным заемщиком дополнительный подписывает договор и несет по нему обязательства;
  • в случае прекращения выплат со стороны заемщика, обязанность переходит на дополнительного автоматические, решение суда здесь не потребуется;
  • если по договору были привлечены и созаемщик, и поручитель, то последний будет привлечен к выплатам только после признания судом неспособности платить первого.

Однако несмотря на это, в большинстве случаев, получение крупного автокредита только при наличии созаемщика маловероятно.

Как говорилось ранее, созаемщик обладает перечнем прав, так как он является плательщиком по долгу, то у него есть право требовать общую долевую собственность на автомобиль. Другими словами, без согласия дополнительного заемщика, основной не сможет полностью распоряжаться автомобилем. Важно, что поставить автомобиль на учет в ГИБДД допустимо только на одно физическое лицо.

ВАЖНО !!! Во избежание подобных неприятных ситуаций сторонам займа следует заключить между собой дополнительной соглашение, в котором все подобные детали будут урегулированы (размер доли каждого участника, как будет использоваться имущество, будет ли предоставлена созаемщику право на возврат потраченных средств). Отказ основного должника на возврат средств дополнительному – право последнего на подачу искового заявления в суд.

Отдельно стоит рассмотреть ответственность перед банком членов семьи должника. Беспочвенные требования банка на совершение платежей незаконны и платить в этом случае не надо, можно просто игнорировать. Обязанности по кредиту несет только сам должник, ни на кого кроме него они не распространяются.

Родственники могут быть плательщиками только в определенных случаях:

  • если родственник выступает в качестве созаемщика или поручителя;
  • при принятии наследства от лица, являющегося должником;
  • при расторжении брака супругами.

Стоит отдельно рассмотреть ситуацию расторжения брака. Не всегда банк может требовать с супруга деньги.

Это допустимо, только если был заключен по этому поводу брачный договор и автомобиль был приобретен во время совместного проживания. Долги супругов до вступления в брак остаются личными.

Следовательно, можно сделать вывод, что по автокредиту будут платить всегда созаемщики и поручители, а вот супруги только при наличии определенных обстоятельств.

Источник: https://jurists-online.ru/pravo/avtomobilnoe-pravo/poruchitel-i-sozaemshchik-po-avtokreditu

Права созаемщика по автокредиту

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, имеет такие же права и несет равные с заемщиком обязанности. Он отвечает перед банком за полное исполнение обязательств по кредиту, которое подразумевает погашение суммы долга, процентов, неустойки, штрафов и пр. В случае если основной должник не гасит кредит, эту обязанность должен исполнить созаемщик.

Поскольку он тоже участвует в погашении долга, то может требовать приобретения кредитного автомобиля на праве общей долевой собственности с заемщиком. Но зарегистрировать право собственности в ГИБДД возможно только в отношении одного физического лица.

Чтобы исключить неприятную ситуацию, когда созаемщик погасил кредит и остался без возврата долга от заемщика и без прав на приобретенный автомобиль, он должен позаботиться о заключении соглашения с заемщиком.

Этим договором стороны должны определить размер доли каждого в праве собственности на транспортное средство, порядок пользования совместным имуществом, права созаемщика на возврат уплаченной по кредиту суммы и пр.

В случае отказа заемщика добровольно вернуть деньги, созаемщик  может взыскать эту сумму в судебном порядке на основании соглашения. Законом автоматический переход прав кредитора к созаемщику не предусмотрен.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Поручитель. Его права и обязанности

Поручитель полностью или частично отвечает за неисполнение обязательств заемщика/созаемщика по кредиту. Его права и обязанности устанавливаются на основании договора поручительства, который заключается между ним и банком.

Ответственность поручителя может быть полной или субсидиарной, т.е. ограниченной максимальной суммой, указанной в договоре поручительства. Если сумма поручительства договором не определена, то он отвечает за полное погашение кредита.

Когда поручитель уклоняется от исполнения договора и отказывается погасить долг заемщика, банк может подать иск и к заемщику и к поручителю одновременно. Так как они солидарные должники, то банку совершенно все равно, кто из них фактически погасит кредит. В случае отсутствия денежных средств у поручителя, задолженность может быть погашена за счет его имущества.

Поручитель, который полностью исполнил обязательства за заемщиков, автоматически становится на место банка-кредитора и имеет право потребовать от них возместить ему уплаченные суммы. Это право предусмотрено законом. Кроме того, если возврат кредита был обеспечен залогом имущества, то поручитель может получить возмещение убытков за счет его продажи.

Дополнительные признаки, отличающие созаемщика от поручителя:

Созаемщик Поручитель
Доходы созаемщика суммируются с доходами заемщика, что позволяет банку выдать кредит на большую сумму. Размер дохода поручителя никак не влияет на сумму кредита.
Доход созаемщика может быть недостаточен для обеспечения всех обязательств, главное – чтобы при оценке суммарной платежеспособности заемщика и созаемщика общая сумма их дохода могла обеспечить возврат всего кредита. Финансовое положение поручителя должно быть не ниже платежеспособности заемщика, чтобы обеспечить все обязательства по кредиту.
Основной заемщик и созаемщик несут ответственность за погашение кредита одновременно, т.е. любой из них обязан исполнить обязательство в предусмотренный кредитным договором срок. Поручителя обязан уплатить по кредиту только после того, как заемщик/созаемщик допустил просрочку платежа.
Обязательства заемщика/созаемщика перед банком прекращаются только после полного погашения долга. Для прекращения поручительства законом установлено несколько оснований:

  • если поручитель полностью исполнил обязательства за заемщиков;
  • срок договора, на который было предоставлено поручительство, закончился. Если в договоре не была указана конкретная дата его окончания, то договор прекратиться в следующем случае: после последнего платежа по кредиту прошел год и банк не подал иск к поручителю;
  • если долг по кредиту переведен на другое лицо и поручитель не согласился отвечать за нового должника. Как правило, поручителями по кредиту выступают супруги, родственники, друзья заемщика, т.е. люди, которые связаны с ним личными отношениями, поэтому поручитель вправе не согласиться отвечать за нового неизвестного ему должника.

Источник: http://law03.ru/avto/article/poruchitel-i-sozaemshhik-po-avtokreditu

Чем отличается созаемщик от поручителя?

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2018 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента.

Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов.

При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика.

Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Поручитель Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора.

Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность.

И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

Источник: http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.