Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Содержание

Как выбрать банк для получения кредита?

Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Пожалуй, если бы существовало всего два, ну пусть, три банка, выбрать нужный для оформления кредита не составило бы труда.

Но огромный спектр разноплановых финансовых компаний порою вгоняет потенциальный заемщиков в легкий ступор: какая кредитная организация лучше? Где дешевле взять займ? Где быстрее, где выгоднее, где надежнее – и еще десятки других «где».

С какими трудностями приходится сталкиваться желающим оформить кредит и как определиться с выбором банка – обо всем этом читайте далее.

Как выбрать банк для быстрого получения кредита?

Рассмотрим основные параметры выбора подходящего банка.

  1. Условия. Конечно же, для получения наиболее выгодного кредитного продукта необходимо знать о предоставляемых условиях. Кредитная ставка, комиссии за ведение и обслуживание счета – все это по большому счету малоинформативно. Ведь вы наверняка замечали, что крупные банки отчего-то предлагают кредиты под более высокий процент, а малоизвестные компании готовы дать вам денег в дол едва ли не даром. Однако при расчете может вдруг выясниться, что продукт под 19% годовых оказался дешевле, чем займ под 14%. Все дело как раз в этих дополнительных сборах, обычно прописанных в условиях договора мелким шрифтом. Для большей ясности  Центробанком РФ было введено понятие эффективной процентной ставки, которая отражает все расходы заемщика.Кроме того, это значение является своеобразным эталоном, служащим для сравнения и получения быстрой и полной информации о дороговизне того или иного кредита.
  2. Наименьшая переплата. Тем не менее, сравнивать  различные виды займов проще всего с помощью банальных расчетов. Посчитать переплату можно как самостоятельно, используя кредитные онлайн калькуляторы, так и в представительствах банков. Для наиболее точного сравнения важно брать за основу абсолютно одинаковые параметры: срок, сумму, первый взнос (если речь идет о потребительском кредитовании). При расчетах в реальных рублях, а не в невесомых процентах, вы и получите действительно наглядную переплату. Посчитать переплату по кредиту можно при помощи калькулятора на нашем сайте.
  3. Ваши возможности. Может случиться и так, что банк подходит вам, но вы как заемщик не походите банку. Для начала уточните требуемые данные – возраст, минимальный стаж работы, регион проживания и регистрации и т.д. Кроме того, некоторые финансовые компании не кредитуют заявителей, работающих в определенных организациях. Также имеет значение и ваш ежемесячный заработок, возможно, что в каком-то банке вы не сможете одолеть минимальный порог необходимого дохода.
  4. Быстрота оформления. Если деньги нужны срочно, важно найти финансовую компанию, которая рассмотрит ваше заявление на выдачу денежных средств хотя бы в течение дня. Рассчитывать на особо крупные суммы в такой ситуации не приходится, и на маленькую процентную ставку, впрочем, тоже. Однако как бы вы не торопились, стоит принять относительно взвешенный выбор. Учтите, что сейчас так называемые «быстрые» займы можно оформить не только в офисах микрофинансирования, но и в широко известных коммерческих банках с хорошей репутацией. Помните, что микрозаймы влекут за собой подчас просто невыполнимые обязательства, например, еженедельные взносы и переплату по кредиту больше, чем 100% уже через 3-4 месяца с момента подписания договора.

Самые быстрые и выгодные кредиты

Для примера сравнения возьмем несколько известных кредитных компаний, в которых возможно оформление быстрых займов – «Хоум Кредит» («ХК»), «Альфа Банк» («АБ») и «Ренессанс Кредит» («РК»).

Минимальный возраст во всех представленных банках примерно одинаков: с 24 лет  допускается оформление кредита в «Ренессансе», с 23 – в «Альфа-Банке» и в «Хоум Кредите».

Процентные ставки в «ХК» и «АБ» фиксированные, они зависят от срока, суммы и количества представленных документов: в «ХК» 36,9 и 46,9%, в «АБ» — от 37 до 67% годовых.

«Ренессанс» же привлекает своих клиентов расплывчатым значением — «от 15,9 процентов», заглянув же в тарифы банка, мы продолжим: «… и до 75,9% годовых».

Сроки предоставления займов – в «ХК» — от 6 до 48 месяцев, в «РК» и «АБ» — от 6 до 36 месяцев. Минимальный набор документов таков: в «ХК» — от 3, в «РК» — от 1, в АБ» — от 4.

Время рассмотрения возможности предоставления займа – в «ХК» в течение 1 дня, в «РК» — 10 минут, в «АБ» — от 5 до 30 минут в среднем.

Что касается суммы кредитов, то «Ренессанс» готов выдать от 30 000 до 500 000 рублей, «Альфа Банк» — от 10 000 до 250 000 рублей, «Хоум Кредит» — от 10 000 до 150 000 рублей.

Какой же кредитный продукт из представленных наиболее выгоден? Все зависит от ваших требований и возможностей. Отметим наиболее гибкие условия у «Ренессанс», но назвать их самыми выгодными и прозрачными нельзя, ведь банк предоставляет заемщику точные условия только после отправки заявления.

Впрочем, учитывая небольшое время ожидания решения банка длительностью в 10 минут, вполне можно позволить себе потратить этот срок на то, чтобы узнать предлагаемые именно вам индивидуальные условия кредитования.

А вдруг повезет, и банк предложит займ под рекламируемые 15,9 процентов годовых? Срочные же кредиты от «Альфа Банка» и «Хоум Кредит» во многом схожи, выбирать банк здесь стоит, скорее, исходя из личных предпочтений.

Как избежать трудностей при получении займов

Для того чтобы избежать трудностей при получении кредита в той или иной компании, необходимо добиться того, чтобы ваша кредитная история была чиста и незапятнанна. Если же какие-то погрешности были допущены вами ранее, просто пробуйте оформить займ в других финансовых организациях, менее крупные из них обычно имеют более лояльные требования к заемщикам.

Также важно, чтобы ваши документы были в порядке: не допускаются повреждения, оторванные страницы в паспорте, нанесение каких-либо знаков карандашом и ручкой, не допускаются печати таможенной службы о выезде за пределы границ РФ и мн. др.

Требуется проставление подписи владельца паспорта в соответствующем поле, а также четкий штамп регистрации. Позаботьтесь о должном состоянии документов заранее, иначе в каких-то непредвиденных ситуациях шанс получить займ сведется к нулю.

Если вы еще очень молоды, имеете небольшой стаж и невысокий доход, банк может предложить оформить займ на меньшую сумму, по сравнению с заявленной. Не спешите бежать в другую компанию за еще одним кредитом – подумайте, может, желаемые средства действительно вам пока еще не под силу?

Обратите внимание и на список требуемых документов – чем больше вы их предоставите, тем дешевле будет ваш кредит, и тем большую сумму вы сможете взять. Скорее всего, оформление по 1 документу будет крайне невыгодным для вас.

Трезво оценивая свои возможности и тщательно подготовившись к процессу кредитования, вы избежите большинства трудностей.

Источник: http://hcpeople.ru/vybrat_bank_dlya_polucheniya_kredita/

Как правильно взять кредит: нюансы выбора и требования банков

Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

  • кредит наличными;
  • потребительский (товарный) кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • ссуда на образование и др.

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки.

Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

Существует несколько способов погашения займа:

  • перевод через кассу банка или почтовое отделение;
  • интернет-банкинг;
  • мобильный банкинг;
  • банкомат или терминал.

Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

Требования банка

Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

  1. Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
  2. Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
  3. Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе.

Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др.

Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

Нюансы с кредитной историей

Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками.

Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты.

Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.

Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним.

В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства.

В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.

Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.

Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.

  1. Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
  2. Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
  3. Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
  4. Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
  5. Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
  6. Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.

Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.

Как правильно взять кредит на автомобиль?

Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным. 

Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-pravilno-vzjat-kredit/

Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Сегодня на рынке финансовых услуг для физических лиц работает большое количество банков и кредитных организаций.

Часто потенциальному заемщику бывает трудно разобраться в многообразии предложений и выбрать самый оптимальный для себя вариант.

Как правильно выбрать банк для кредита, чтобы его получение и обслуживание требовало как можно меньше денежных и временных затрат? Об этом сегодня и поговорим.

Достоверность условий и репутация

Даже если речь идет о кредитной карте с небольшим лимитом, не стоит обращаться в первый встречный банк, который привлекает клиента красочной рекламой и обещаниями выдать деньги без процентов. Тем более необходимо изучить как можно больше предложений, когда нужен большой кредит наличными или ипотека.

Условия кредитования в любом банке можно без труда найти на его сайте или в рекламном проспекте.

Но заманчивое предложение с низкими процентными ставками на практике может оказаться далеко не таким привлекательным.

Прежде чем выбрать кредитора, необходимо узнать полную стоимость кредитной операции для клиента. Для этого необходимо обратиться непосредственно в отделение и выяснить следующую информацию:

  • Размер процентной ставки и факторы, от которых она зависит. Маленькая ставка, указанная в рекламе, может, например, распространяться только на действующих клиентов банка.
  • Схему погашения, которую предлагает банк. Очень часто при потребительском кредитовании банки не дают клиенту право выбора, а составляют график только по аннуитетной схеме.
  • Требования банка по заключению договоров страхования. Обязательным, согласно законодательству, является только страхование недвижимости при ипотечном кредитовании. Банк может давать клиенту право выбора на заключение договора личного страхования, но в случае отказа ставка повышается.

Стоит также попросить сотрудника банка предоставить предварительный график погашения. Графики, которые можно сформировать на сайте банка, не всегда бывают достоверными, так как в них закладывается минимально возможная ставка, которая доступна далеко не всем клиентам.

Не последнюю роль при выборе банка играет размер штрафных санкций, которые начисляет кредитор при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Ни один из заемщиков не может быть уверенным, что за период кредитования он не допустит просрочки. Штрафы могут быть такими, что стоимость кредита значительно увеличивается.

После изучения всех условий стоит попросить в банке бланк договора и внимательно его изучить в спокойной обстановке. Это поможет выявить все подводные камни кредитной операции. Кредитный договор обычно занимает не одну страницу текста, исписанного мелким шрифтом.

Человеку, который не имеет соответствующей подготовки, бывает сложно разобраться во всех тонкостях и он подписывает бумаги, фактически их не читая. Таким образом, в процессе обслуживания кредита могут возникать различные недоразумения, когда клиент не может доказать, что он не владел необходимой информацией.

Такая проблема часто возникает, когда дело доходит до судебного разбирательства.

Также необходимо узнать информацию о репутации банка. Самый простой способ – почитать отзывы действующих или бывших клиентов сети. Но доверять им можно далеко не всегда. Положительные могут быть написаны «на заказ», отрицательные часто оставляют «обиженные» клиенты, которые сами не выполняют условия кредитного договора.

Лучше поинтересоваться мнением знакомых, которые пользуются услугами того или иного банка. Так можно получить информацию «из первых уст», что позволит сложить относительно верное мнение о работе банка.

Другие важные моменты при выборе банка

Еще до момента оформления заявки нужно поинтересоваться, как быстро банк принимает решение. Необходимость ждать две недели, когда деньги нужны в срочном порядке, может стать неприятным сюрпризом.

Стоит обратить внимание на банки, которые дают хотя бы предварительное решение по онлайн-заявке. Это даст возможность сэкономить время.

Кроме того, можно подать несколько заявок одновременно, а потом выбрать наиболее выгодный вариант.

Также при выборе кредитора не последнюю роль играет территориальная доступность отделений. Несмотря на то, что сегодня совершать погашение кредита можно посредством интернет-банкинга, далеко не всем клиентам такой способ удобен.

Это, в первую очередь, относится к людям старшего поколения, которые могут быть консервативны в своих привычках и предпочитают платить деньги «из рук в руки». Да и от технических проблем в работе таких приложений никто не застрахован.

Поэтому будет удобней, если отделение банка будет находиться недалеко, а это поможет оперативно решать все вопросы.

Развитая сеть отделений банка и их территориальная близость позволит не пользоваться услугами касс других учреждений, а также платежными терминалами. Даже если на момент получения кредита комиссия за перечисление отсутствует или несущественна, никто не может гарантировать, что она не возникнет или не увеличится в будущем.

Но в любом случае наличие интернета и мобильного банкинга, с помощью которого можно быстро узнать основную информацию по кредиту, делает его обслуживание значительно комфортней.

Правильно оценить свои возможности

Конечно, каждый клиент хочет получить деньги в максимально короткие сроки и по выгодным условиям. Но это возможно далеко не всегда.

Банки готовы кредитовать клиентов, которые идеально соответствуют всем требованиям и имеют хорошую репутацию. Часто хорошие условия предлагают клиентам, держателям зарплатных карт, вкладчикам или тем, кто уже ранее кредитовался и своевременно рассчитывался по своим обязательствам.

Кредиторы, которые предлагают на рынке самые конкурентные условия, обычно имеют более высокие требования. Это может быть:

  • Высокий уровень доходов, который необходимо подтвердить документально.
  • Наличие положительной кредитной истории. Ее полное отсутствие также может сыграть отрицательную роль при принятии решения.
  • Наличие действующих кредитов.
  • Имущественное состояние заемщика.

Потенциальный заемщик должен понимать, что если он не может подтвердить свои доходы или имел в прошлом проблемы с другими кредиторами, то ему будет сложно рассчитывать на самые выгодные условия.

Особенности выбора отдельных видов кредитов

На правильный выбор банка влияет, какой именно кредит хочет получить потенциальный заемщик.

Когда речь идет о кредитной карте, то кроме размера процентной ставки и комиссий за обналичивание, играют роль следующие моменты:

  1. длительность беспроцентного периода и способ его расчета;
  2. наличие дополнительных бонусов и привилегий, которые предоставляют собственникам платежных карт;
  3. возможность пользоваться банкоматами других банков с наименьшими затратами или без них.

Часто банки предлагают кредитные карты с выгодными условиями клиентам, у которых есть уже другие действующие кредиты без наличия факта просрочек. Такую кредитку можно получить в сжатые сроки. Поэтому в таких условиях стоит начать поиск банка именно с текущего кредитора.

Если озвучить в автосалоне, что на покупку автомобиля покупатель намерен оформить кредит, то менеджер начнет рекомендовать кредитора и соответствующую страховую компанию.

Но, как правило, за привлекательными процентными ставками могут скрываться далеко неконкурентоспособные тарифы по страхованию.

Лучше не поддаваться на уговоры сотрудника автосалона, а изучить предложения по автокредитованию от разных банков.

Поиск банка для получения ипотечного кредита занимает больше всего времени. Кредит немаленький и погашается, как правило, несколько лет. Кроме основных параметров, речь о которых шла выше, необходимо обратить внимание на:

  1. текст договора ипотеки, поскольку именно в нем могут скрываться подводные камни;
  2. условия досрочного погашения;
  3. возможность проведения реструктуризации и предоставления кредитных каникул.

Если речь идет о покупке в новостройке, то застройщик может сам предлагать банк, настаивая, что его условия являются самыми привлекательными. Очень часто эта информация соответствует действительности. Но все же не будет лишним изучить условия других кредиторов.

Сроки принятия решения по кредиту и время на подготовку сделки особо важны. Многие банки сейчас готовы рассматривать на первом этапе только документы заемщика.

После изучения предоставленных документов банк в письменном виде дает ответ будущему заемщику. В нем должно быть указано, что клиенту готовы предоставить ипотечный кредит, а также его размер и срок действия решения.

Далее уже осуществляется поиск объекта и предоставление в банк документов по недвижимости.

В противном случае, если сначала найти жилье, а потом подавать документы и ждать решения в банке, можно просто не вложиться в сроки, оговоренные договором задатка и потерять деньги. Поэтому наличие первой схемы работы очень важно при оформлении ипотечного кредита.

Первое впечатление

В борьбе за клиентов большинство банков стараются обеспечивать высокий уровень сервиса. Специалисты финансовых учреждений пытаются не допускать скопления большой очереди, помогают клиенту в нестандартных ситуациях и предоставляют всю необходимую информацию.

Именно такое обслуживание должно считаться нормой.

А вот если клиенту для получения кредита необходимо долго ждать своей очереди, а потом с трудом «вытягивать» из специалиста необходимую информацию, то, что будет в процессе обслуживания договора, тем более, если возникнут проблемы со своевременным погашением?

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-vybrat-bank-dlya-kredita

Как выбрать банк правильно, для оформления кредита?

Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Если случилось так, что вам нужны деньги и не обойдётся без обращения в банк, надо внимательно оценить все варианты, которые предлагает рынок. Никогда не оформляйте заём в первом же банке или кредитном союзе. Обычно там работают специально обученные продавцы, которые сделают все для того, чтобы вы не вышли от них без оформленного кредита.

Модель продаж, которой вас будут убеждать состоит из пяти шагов — приветствие и установление дружеского контакта, выявление потребностей, презентация продукта, работа с возражениями и оформление кредита. Этот работник банка сразу же станет для вас другом и лучшим советчиком. Он подберёт вам такую сумму и условия, которые будут, по его словам, лучшими среди всех банков в округе.

Все ваши возражения он будет искренне понимать и повторять, что все предложенное создано именно вам.

Даже если вы откажетесь или решите подумать — для вас будет предложено ряд акций, срок которых завершается именно сегодня, дополнительные подарки и т. д. Однако все эти вещи не должны затуманить вам голову.

Будьте благоразумными и дайте себе время принять решение за пределами этого финансового учреждения.

Посетите несколько банков

Многое будет зависеть от вашего финансового состояния. Если вы не работаете, или ваш заработок неофициальный, не все банки захотят давать вам деньги. Некоторые потребуют поручителей, а некоторые захотят дополнительную информацию о вашем имуществе. Однако, если вы официально работаете и можете предоставить справку о доходах — воспользуйтесь этим преимуществом.

Помимо официального заработка, очень часто, можно предоставить документы, подтверждающие другие ваши доходы.

Это может быть поступление средств по системам денежных переводов на ваше имя (например, western union, unistream, moneygram и другие), любые поступления на счёт или чеки, подтверждающие получение вами денег.

При расчёте суммы кредита, которую коммерческое учреждение может вам дать, будут учтены и расходы. Обычно банк вычтет из вашего заработка определённую сумму на содержание каждого несовершеннолетнего ребёнка и других иждивенцев.

В случае если и жена не работает, или находится в декретном отпуске, на неё тоже будет вычтена определённая сумма. Не удивляйтесь, банк просто перестраховывает все свои риски. Обратите внимание, что очень часто банковское учреждение будет требовать от вас дополнительных гарантий. Одной из таких гарантий является предоставление финансовых поручителей.

Можно взять кого-то из ваших родственников, друзей, знакомых или сотрудников, доходы которых будут учтены при определении окончательной суммы кредита

Некоторые банки внесли критерии и в этот список. Например, запретили оформлять договоры поручительства для родственников. В таком случае очень трудно найти достойного поручителя, который по договору поручительства, будет отвечать за этот кредит всем своим имуществом.

Не рекомендуется, при оформлении не ипотечного кредита, предоставлять залог. Оформление всех нотариальных договоров залога и страхования повлечёт за собой массу затрат времени и денег в выдаче кредита и такое же количество проблем после его полного погашения. Поэтому дважды подумайте перед тем как предоставить имущество, как гарантию к потребительскому кредиту.

Рекомендовано выбрать для себя несколько подходящих вариантов по сумме, сроку погашения и ежемесячных взносов. Как же выбрать лучший вариант из всех предложенных?

Очень часто решение рядового заёмщика зависит от официальной процентной ставки по кредиту и суммы ежемесячного платежа. Однако, для того чтобы выбрать действительно лучшее предложение, необходимо проанализировать следующие вещи. Важно получить от работника банка график погашения, в котором будут чётко отражены ежемесячные платежи на весь период кредита.

График ежемесячных взносов может быть двух видов: так называемый «стандартный график» и «аннуитетный»

Особенностью «стандартного графика» погашения является то, что вы каждый месяц платите одинаковую сумму основного долга и все начисленные проценты за пользование кредитом.

В таком графике ежемесячная плата постоянно уменьшается и, соответственно, изменяется и ваша кредитная нагрузка.

Отрицательной стороной такого типа погашения кредита является то, что суммы к погашению, сразу после оформления кредита, не всегда подойдёт вашему бюджету.

Для этого существует так называемый «аннуитетный график». Формулы, по которым рассчитывается такой график погашения кредита достаточно сложные и понять методику такого расчёта трудно. Но основное преимущество такого типа погашения в том, что суммы ежемесячных погашений по кредиту равномерно распределяется на весь срок. Однако здесь есть и много отрицательных моментов.

«Аннуитетный график» погашения гораздо дороже. Очень часто в первые месяцы, погашение «тела кредита» практически не происходит, клиент гасит только начисленные банком проценты. Со временем проценты уменьшаются, а погашение основного кредитного долга растёт.

На рынке, сейчас практически не осталось банков, которые используют «стандартный график». Понятно, что каждое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы получить максимальный доход от кредитной операции

Иногда бывают случаи, что банк разрабатывает специфический график, который не соответствует основным критериям. Здесь чаще всего и попадается неосведомленный клиент. Дело в том, что банк в ваш график погашения включает определённые скрытые комиссии. Надо научиться выявлять такие случаи и обезопасить себя от лишних переплат.

Даже если банк официально заявляет вам, что имеется ежемесячная комиссии, стоит внимательно разобраться, как эта комиссия вычисляется. Некоторые, не совсем честные кредиторы забывают сказать клиенту, что ежемесячная комиссия будет начисляться от первоначальной суммы долга, а не от фактического остатка задолженности. Такая комиссия делает заём в три раза дороже.

Для сравнения предложений разных банков и определения наилучшего решения, анализируйте ежемесячные взносы при погашении кредита за одинаковые сроки. Требуйте от банка ваш «особый график», с учётом того, какие суммы вы готовы гасить каждого месяца. Если работники банка отказываются «раскрывать карты», менять для вас определённые методы расчёта – тут что-то не так и вас просто хотят обмануть.

Кроме того, банку невыгодно показывать вам преимущество досрочного погашения, ведь переплата по такому кредиту уменьшается в несколько раз

Например, если взять кредит под процентную ставку, скажем, 25% годовых на сумму 10 000 рублей и рассчитать его погашения на 6 лет, то ежемесячно придётся погашать примерно 269 рублей. То есть за весь период вы вернёте банку 19300 рублей, или около 9300 рублей чистой переплаты.

Это почти в два раза больше чем вы взяли! Однако, если вы будете осуществлять ежемесячное погашение в размере, например, 369 рублей (то есть на 100 рублей больше), то вы погасите свой долг перед банком, всего за три с половиной года и чистая переплата уменьшится до 4800 рублей. Согласитесь, это настоящая магия цифр.

Обязательно перечитайте кредитный договор со всеми его приложениями. Особое внимание обратите на права и обязанности сторон.

Очень часто договор даёт право банку даже за малейшую просрочку в погашении устанавливать огромные штрафы, или что хуже всего, увеличивать процентную ставку по кредиту, а это приведёт к существенному его подорожанию.

В любом случае вы должны быть готовым к любой ситуации, ведь речь идёт о ваших деньгах, а случаи в жизни бывают разные.

Кредит — это не зло, а хороший способ получить сегодня то, за что можно платить завтра. Только постарайтесь не попасть на крючок мошенников, которые сдерут с вас «три шкуры». Будьте благоразумными и внимательными и у вас все буде отлично!

Источник: https://zaimitut.ru/vybrat-bank/

Как взять кредит в банке грамотно на выгодных условиях?

Как правильно выбрать банк для оформления кредита?

Юлия Чистякова

15 июня 2018 в 01:08

Здравствуйте, друзья!

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

  • Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
  • Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
  • Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

  • Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
  • Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
  • Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
  • Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

  • паспорт, удостоверяющий вашу личность;
  • документы, подтверждающие ваш доход;
  • дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества.

В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

  • если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
  • если клиент готов предоставить залог;
  • если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
  • если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

  • Узнайте по каким критериям выбирать банк.
  • Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
  • Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
  • Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

  • Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
  • Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

  1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
  2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
  3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
  4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
  5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
  6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
  7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

  1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
  2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
  3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
  4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
  6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас.

Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит.

Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

(1 , 5,00 из 5)

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-vzyat-kredit-v-banke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.